【導讀】巧立名目，忽悠老人，社會養(yǎng)老不省心；違規(guī)合同，不良中介，買房租房有貓膩；自動關機，召回拖延，小小手機問題多；高額預付，誘人回報，買賣暗藏連環(huán)計。《天天315》年終專稿--2016，難解的消費投資之困。第五篇：預付卡消費，把悲傷留給自己。

　　央廣網(wǎng)北京12月30日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，“您可以直接往里充值，現(xiàn)在有活動，直接可以給您換一張卡。或者充3000轉成5折。我們幾百家店呢，就北京都200家店，不限時，不限地點，不限人，因為你這是老卡，轉的話有優(yōu)惠，而且只是年前。而且這只是年前。”

　　這樣的話語，您是不是很熟悉？沒錯。幾乎每一位去美容院、美發(fā)店的消費者都會遇到這樣的場景：店員會不遺余力地勸說你辦卡。

　　無論是美容美發(fā)、健身游泳、還是洗車洗衣，很多商家都打著“專享折扣，充值之后就送大禮”的促銷口號吸引消費者辦理會員卡。于是，“這么劃算要不來一張？可萬一它跑路了怎么辦？”成為不少消費者在面對預付卡時十分糾結的問題。大家辦儲值卡，多數(shù)是想要省錢，但這些預付儲值卡的背后，可能風險重重！發(fā)卡商家倒閉跑路、卷款而逃并不少見。

　　預付消費卡往往是“看上去”很美，但有效期、消費限制、不退款等，都是不能不防的“陷阱”。江蘇張家港的一家美發(fā)店，兩年之內換了三個老板，每一次被轉讓之后，消費者的預付卡都需要再充值才能繼續(xù)消費。消費者魏女士說，她感覺自己可能是中了不良商家的連環(huán)計。

　　魏女士介紹說：“我在蘇州張家港華納理發(fā)店辦了一張卡，沒有多長時間，這個門面就換了一個名字，叫第六感，聲稱把華納給買斷了，我們這些客戶被華納賣給第六感了。當時第六感的人要我們加錢才能把卡轉成第六感的，才能繼續(xù)用，否則過一段時間這個卡就用不不了，礙于我們里面還有一部分錢，我們就加了一部分錢轉成了第六感的卡。結果半年不到，這個店又換了一個名字，現(xiàn)在叫時代會所。”

　　在這兩次店面轉讓后，為了穩(wěn)住消費者，無論是第六感造型還是現(xiàn)在的時代會所都發(fā)過承諾書。告訴消費者無需另外交費還可以繼續(xù)使用，但實際情況是，沒過多久都翻臉不認賬了。記者找到時代會所的老板，他說他是從第六感造型那里買來的客戶資料，只想留住有消費潛力的客戶。

　　時代會所老板稱：“至于這個客戶我要還是不要，也取決于我自己。雖然我不會放棄這批客戶，但是對于我們做生意來講肯定給自己留點后路。這種東西不是看誰來接，看下家是沒有用的，要看上家是怎么做的，從法律上講跟我任何關系都沒有，要看上一家有沒有良心，他有良心會給你一筆錢，給下家來讓他承擔，像這種的，不給錢給我，我肯定不會承擔。”

　　不良商家，不僅完全無視消費者的利益，還把本應是上帝的顧客當作待宰的羔羊賣來賣去。商家這種行為嚴重侵害了消費者的合法權益。

　　明知自己的合法權益受到了嚴重侵害，投訴到當?shù)乇O(jiān)管部門卻依然難以解決。對于預付卡消費糾紛，工商管理部門有時也倍感無力。

　　丹彤健身房北京海特花園店的200多名會員目前依然深陷麻煩的預付卡消費糾紛。一個月前，這個健身房在沒有通知會員的情況下，突然關了門。由于健身房門口張貼的告示說是因為牽扯了房屋租賃糾紛。會員們擔心退費無門，“去年年底說我的卡快到期了，續(xù)卡有優(yōu)惠，我這張新卡還沒開呢，這健身房就關門了。”

　　丹彤健身房北京海特花園店的200多名會員組成了一個微信群，有會員組織起來去了當?shù)毓ど叹帧６�工商局表示，自己只能起到督促的作用，具體解決的進度還要看丹彤健身自己。

　　工商所表示：“可以留下具體的信息作登記，會督促他們盡快解決。”

　　商務部曾制定過《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》，但這個管理辦法主要針對的是規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)，而小型的理發(fā)店、餐飲店、健身機構等自行發(fā)售的儲值卡并沒有向商務部門報備，所以他們的發(fā)卡行為并不在商務部門監(jiān)控范圍內。依據(jù)相關法規(guī)，商家卷款"跑路"涉嫌詐騙，超出工商行政主管部門的職責，應由公安部門負責。

　　記者了解到，具體到每一個消費者，商家“跑路”行為給他們造成的經(jīng)濟損失往往較小，所以很多人選擇了忍氣吞聲，不去報警。而作為警方，一旦接到這些案子，一是案值過低，二是往往這類案件難以證明商戶就是惡意詐騙消費者，有的容易被定性為經(jīng)濟糾紛，需要到法院起訴，從而造成這類案件從立案到偵破都有難度。

　　監(jiān)管無法到位，導致商家“跑路”成本低、消費者維權成本高，這也助長了不法商家肆無忌憚“跑路”的氣焰。即便商家沒有跑路，預付消費卡也容易引發(fā)各種消費糾紛。其中，圍繞預付卡有效期限的問題占比比較大。

　　北京的李先生3年前因為促銷活動在愛義行辦了一張洗車卡，今年的5月份，他去洗車時，愛義行工作人員提醒，他的卡即將到期，需要續(xù)費才能繼續(xù)使用。

　　李先生說到：“今年前一段我去洗車去了，他就告訴我說，到5月你這個卡就到期了。我說那怎么辦。他說那你就續(xù)期吧。我說那就給我續(xù)吧。他說這個不是免費續(xù)的，你得買新的產(chǎn)品才能續(xù)。他就給我推薦比較貴的那種好幾千塊錢的服務。我說我現(xiàn)在這么多次，都用不完，你再讓我辦洗車卡，那我沒有意義了呀。”

　　記者向愛義行求證，客服解釋，愛義行剛剛在一個月前更新了一條規(guī)定，就是可以免費續(xù)卡，但也只能再用3個月，而且中間還有7到15個工作日不能用卡。李先生抱怨，如果選擇免費續(xù)期的話，3個月后又要再去折騰這個洗車卡的事情實在頭疼，商家給消費者設置的門檻讓他十分困擾。而我國已經(jīng)出臺了預付卡管理辦法，其中規(guī)定，記名的預付卡是不得設期限的。

　　一張小小的預付卡，暗藏的卻是大大的玄機。據(jù)中國消費者協(xié)會調查，預付卡消費類投訴主要集中在以下幾個方面：一是經(jīng)營服務縮水。有的經(jīng)營者以免費體驗、高額折扣優(yōu)惠、夸大宣傳商品和服務質量等為誘餌吸引消費者，當消費者購買預付卡消費后，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營者不按照事先約定履行相應義務，經(jīng)營服務質量打折扣。二是設定霸王條款。有的經(jīng)營者提供的合同或協(xié)議存在不公平、不合理的格式條款，故意減輕或逃避應該承擔的責任，限制消費者權利。三是隨意限制消費。有的經(jīng)營者自行設定預付卡使用門檻，限制消費者正常消費。以消費額度不足、價格上漲、節(jié)假日除外等為理由，單方取消優(yōu)惠活動，并設定額外條件，導致消費者的預付卡越辦越多，充值金額越來越大，被"卡"的越來越深。四是使用低劣商品。有的經(jīng)營者在提供服務時，用低劣商品代替高檔商品，甚至個別經(jīng)營者使用的商品存在以假充真、以次充好、“三無”、失效過期等問題，導致消費者人身健康和財產(chǎn)安全受到侵害。五是擅自終止服務。有的經(jīng)營者因經(jīng)營不善等原因，出現(xiàn)關門歇業(yè)、易主、變更經(jīng)營地址等情形，不能繼續(xù)提供服務，沒有提前告知持卡消費者，也沒能妥善處理善后工作。

　　面對要不要辦理預付卡的問題，消費者矛盾重重、難下決斷。春節(jié)消費高峰即將到來，有關預付卡消費，消費者們也發(fā)出了聲音：

　　消費者：“沒有維權。因為我覺得你根本找不到嘛，又不說什么連鎖大店，一些小店嘛。”

　　消費者：“就是自己長個心眼，以后不要再辦這種卡了。”

　　消費者：“最好國家從某一方面能夠做一個這種舉措。但是像小的美容美發(fā)的，還真沒。”

　　消費者：“想退又退不了，轉給別人又不能轉，但時候你想退的時候，那又說一大堆。我覺得有點霸王條款了。”

　　不能再讓消費者在預付卡消費中把悲傷留給自己。優(yōu)化消費環(huán)境才能促進消費拉動經(jīng)濟增長。國家工商總局局長張茅在2016年的工作會議上指出，要通過建立企業(yè)登記制度和黑名單制度揚善懲惡。

　　張茅說：“我國消費環(huán)境不斷改善，但總體還不夠理想，削弱了消費對經(jīng)濟增長的拉動作用，特別是一些新的消費領域，新的消費模式成為百姓投訴的熱點。這會影響新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的發(fā)展。對改善消費環(huán)境要提出更高要求，全面推進企業(yè)信息共享和聯(lián)合懲戒；另外，做好企業(yè)經(jīng)營異常名錄和嚴重違法企業(yè)管理，規(guī)范‘黑名單’管理制度。”

　　目前，在餐飲、美發(fā)、美容、健身等行業(yè)，預付卡消費幾乎成為標配。預付卡消費本來是個好東西，若能善加利用，則不僅可以達致消費者與商家的“雙贏”，而且能夠促進消費增長和經(jīng)濟發(fā)展。對消費者來說，預付卡消費最明顯的好處是可以享受較大的價格折扣，既省錢又方便；對商家而言，預付卡可以鎖定消費人群，有一批穩(wěn)定的“回頭客”，并且可以迅速回籠資金，擴大業(yè)務規(guī)模。

　　但是，有些商家涉嫌變相融資、非法集資，甚至卷款跑路。這樣的情況愈演愈烈。比如，廣東省消委會今年統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，廣東省預付卡投訴案件從2013年的3131件增加到2015年的7195件，翻了一倍多，涉及金額也從3000多萬元增加到5000多萬元。為什么會出現(xiàn)這樣的情況？

　　北京市律師協(xié)會消費者權益法律專業(yè)委員會主任蘆云、中國貿促會研究院研究員趙萍共同就今天的話題進行分析點評。

　　經(jīng)濟之聲：眼下的預付卡消費市場可謂“亂象紛呈”，問題的癥結到底出現(xiàn)在哪里？

　　蘆云：有以下幾方面原因，第一，目前來講，發(fā)卡主體沒有納入監(jiān)管。2012年商務部發(fā)布的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》中要求，發(fā)卡企業(yè)必須在開展單用途業(yè)務卡之日起30日內前往各地的商務主管部門進行備案，但是實際去備案的企業(yè)鳳毛麟角。

　　第二，資金的存管制度沒有落實。按照商務部門的規(guī)定，規(guī)模發(fā)卡企業(yè)包括集團的發(fā)卡企業(yè)和品牌的發(fā)卡企業(yè)，要實行資金存管制度，企業(yè)必須建立專門存管資金的銀行帳戶，當超過了存管賬戶的資金，這時銀行必須要拒絕。并且要按照備案機關的要求，提供發(fā)卡企業(yè)的資金存繳情況。這是以登記備案為基礎的，登記備案沒有落實，所以這個也就蕩然無存了。

　　第三是資金監(jiān)管不到位。按照商務部的要求，預收資金只能用于發(fā)卡企業(yè)的主營業(yè)務，也就是搞美容美發(fā)的，你預收上來的資金只能進行美容美發(fā)，不得用于其他不動產(chǎn)，比如股權或者是股票、證券這些的投資或者借貸。但實踐中，預付卡資金由商家任意支配的情況不在少數(shù)，這幾方面原因導致我們目前的預付卡出現(xiàn)亂象。

　　經(jīng)濟之聲：在記者的采訪當中，很多消費者表示，自己對于國家已經(jīng)出臺的管理預付卡的方法一些政策并不是特別了解，不良商家更是讓人覺得無所顧忌，之所以這樣，是因為政策力度不夠還是監(jiān)管力度不夠？

　　趙萍：我認為有兩個方面，一方面，政策力度也不夠，就如蘆云律師適才所介紹的，《單用途商業(yè)預付卡管理辦法》確實還存在對于很多小商家沒有全覆蓋的問題。另外一方面，因為這個政策是由商務部所出，實際上單用途預付卡覆蓋的行業(yè)不僅僅是批發(fā)、零售、餐飲等行業(yè)，還有比如美容美發(fā)、文化、體育等很多休閑娛樂行業(yè)。這些行業(yè)其實也不歸商務部，因此這個單用途商業(yè)預付卡管理辦法是否能夠歸置這些行業(yè)的商家，這是其中一個問題。

　　此外，從法治建設的角度來說，當消費者發(fā)生糾紛之后，一般在執(zhí)法時，套用的都是《消費者權益保護法》和《合同法》這兩大法。這兩個法其實對于單用圖預付卡相關的一些具體問題沒有做具體規(guī)定，因此他屬于一些原則性的規(guī)定；而且在執(zhí)法過程中會涉及到比如商務、工商、金融、稅務等多個部門，所以各個部門協(xié)調難度也會比較大。因此從立法的角度來說，目前相關的法律法規(guī)還不夠健全，已有的法制法規(guī)的覆蓋面以及規(guī)制的詳細程度還遠遠不能滿足單用途預付卡相關監(jiān)管的需要。

　　從執(zhí)法的角度來說，由于發(fā)行單用途預付卡的企業(yè)涉及的行業(yè)比較多，而且很多企業(yè)屬于個體工商戶，甚至是小規(guī)模企業(yè)，所以監(jiān)管的難度就比較大，因為企業(yè)多，類型廣泛。

　　經(jīng)濟之聲：企業(yè)名錄和黑名單是不是有效？消費者在消費之前其實很少有人想起來去看這個企業(yè)是否在黑名單之上，這樣的措施如果開始實施，它的有效性是不是會打折扣？

　　趙萍：我認為僅僅有黑名單是遠遠不能夠規(guī)范這個單用途預付卡的，因為單用途預付卡涉及到對消費者權益損害的類型比較多。比如預付資金的欺詐問題，可能發(fā)卡的企業(yè)或者所有人卷款而逃，這樣的問題絕不僅僅是黑名單就能解決的。比如一些像霸王條款等問題，看似是披著合法的外衣，因為它簽訂了一個合同，但這些霸王條款實際上侵害了消費者的權益，屬于無效條款。比如服務方面的承諾難以保障，宣傳辦卡的時候，商家大肆鼓吹，虛假宣傳，但是辦完卡之后，相關的服務提供了，但質量沒法保證，這些方面也不能夠通過黑名單體現(xiàn)出來。再如限制消費，雖然辦了卡，也提供了服務，但規(guī)定余額不足的時候不能消費，或者一辦卡就漲價，不能按照原來的優(yōu)惠進行兌現(xiàn)。另外，不能夠提供發(fā)票，消費者取證比較困難。因此，黑名單是一個比較輕的方法，只是提供了信息方面的透明，相關的執(zhí)法力度，特別是涉及到違法犯罪這樣的行為，應該有更大的懲罰力度，才能對這些無良商家起到震懾作用。

　　經(jīng)濟之聲：真實的企業(yè)信息肯定是有用的，這點是毋庸置疑的。比如有的消費者提到，如果這個商家悄悄消失了，就可以去工商局查詢它的登記信息，找到這個企業(yè)的負責人，落實企業(yè)的這個真實信息到底成本有多高，我們距離這個目標到底還有多遠？

　　蘆云：實際現(xiàn)在在北京查詢企業(yè)的工商登記信息非常便捷，工商局的官方網(wǎng)站有一個企業(yè)信息檔案查詢，點擊進去之后輸入企業(yè)的關鍵字，企業(yè)的年檢備案情況、受處罰情況，以及是否正常經(jīng)營的情況全部都可以查到。而且據(jù)我了解，這個系統(tǒng)和其他部門共享，所以在這個系統(tǒng)上，基本可以全面查詢到一個企業(yè)實際的經(jīng)營情況。當然，這種單用途的商業(yè)預付卡實際更多是在零售業(yè)、住宿、餐飲或者經(jīng)營服務行業(yè)發(fā)行，它的使用范圍僅限于企業(yè)或者他們品牌旗下的一種服務或者商品。

　　經(jīng)濟之聲：既然預付卡消費出現(xiàn)的問題這么多，是否可以一刀切，不再允許商家做預付卡促銷？

　　趙萍：我認為不應該這樣。畢竟不管是單用途預付卡還是多用途預付卡，對于商家擴大自己的經(jīng)營，拓展業(yè)務非常有利，同時也方便了消費者在消費的過程中的支付，還可以獲得更多相關的優(yōu)惠。所以我認為，預付卡對于商家和對于消費者來說，總體還是利大于弊的，只不過我們需要通過去完善立法，能夠使這個消費環(huán)境更好，使雙方的權益都得到保障。

　　經(jīng)濟之聲：預付卡消費在整個消費環(huán)境中扮演者怎樣的角色？國外有沒有更加有效的管理經(jīng)驗？

　　趙萍：其實國內外這種商業(yè)預付卡的發(fā)行方式和消費方式都有可供借鑒的一些經(jīng)驗。比如，國內像江蘇省做了一些具體規(guī)定，2016年2月16日，江蘇省政府的法治辦發(fā)布《江蘇省消費者權益保護條例草案》。草案中規(guī)定，對于預付卡，預付卡的金額不超過5000元的不得設置有效期，即一直有效；另外，如果是不記名的預付卡，不超過1000元，有效期至少要有3年；而且對于比如加盟店跑路這樣的問題，消費者可以直接去找加盟店的總部索賠。而且還規(guī)定，預付款未履約的，必須要進行無理由退款，并且還要付利息。同時還規(guī)定，這個卡在15天之內必須無理由退款，使消費者有一個這樣的冷靜期。

　　國外方面，比如美國對預付卡的規(guī)定也非常詳細，它也分成兩大類，一類是銀行發(fā)放的信用卡，它適用的是存款保險制度來降低預付卡的相關風險。而對于非銀行機構發(fā)行的預付卡，它做了兩方面的主要規(guī)定：第一，一般規(guī)定這個卡的有效期不得少于五年，而且有效期內必須要提供免費的服務電話，以使消費者能夠和發(fā)卡機構隨時聯(lián)系；如果有網(wǎng)站，也必須隨時告訴消費者。第二，對于發(fā)卡的余額的使用也有相關的規(guī)定，預付卡中未用完的余額，各州有不一樣的規(guī)定，比如加利福尼亞州等就適用《放棄財產(chǎn)法》的相關規(guī)定，對于預付卡進行監(jiān)管。如果占有他人未主張財產(chǎn)的人或單位在試圖尋求財產(chǎn)所有者無果后應該把財產(chǎn)交付給州政府。如果這個消費者自己不使用這個余額，剩下的錢必須交給國家，這些相關的規(guī)定對我們還是有一定的借鑒作用。

　　經(jīng)濟之聲：消費者在準備進行預付卡消費時，應該注意哪些問題才能避免糾紛？

　　蘆云：第一，要看發(fā)卡的主體是否有相應的資質；另外它是不是有履行的能力。第二，消費者在消費的時候要避免大額消費，避免過長期消費。第三，還要預判一下自己的實際需求和履約能力。另外，北京工商局在四年前就出臺了預付費消費的指引，這個指引對于發(fā)卡、使用、退卡等都有明確規(guī)定，并且對于洗染行業(yè)、美容美發(fā)、健身等行業(yè)有一個示范文本。消費者在進行預付卡消費的時候，可以參考工商局網(wǎng)站的示范文本，以更好地保障消費者的權益。