【導讀】巧立名目，忽悠老人，社會養老不省心；違規合同，不良中介，買房租房有貓膩；自動關機，召回拖延，小小手機問題多；高額預付，誘人回報，買賣暗藏連環計。《天天315》年終專稿--2016，難解的消費投資之困。第五篇：預付卡消費，把悲傷留給自己。

　　央廣網北京12月30日消息 據經濟之聲《天天315》報道，“您可以直接往里充值，現在有活動，直接可以給您換一張卡。或者充3000轉成5折。我們幾百家店呢，就北京都200家店，不限時，不限地點，不限人，因為你這是老卡，轉的話有優惠，而且只是年前。而且這只是年前。”

　　這樣的話語，您是不是很熟悉？沒錯。幾乎每一位去美容院、美發店的消費者都會遇到這樣的場景：店員會不遺余力地勸說你辦卡。

　　無論是美容美發、健身游泳、還是洗車洗衣，很多商家都打著“專享折扣，充值之后就送大禮”的促銷口號吸引消費者辦理會員卡。于是，“這么劃算要不來一張？可萬一它跑路了怎么辦？”成為不少消費者在面對預付卡時十分糾結的問題。大家辦儲值卡，多數是想要省錢，但這些預付儲值卡的背后，可能風險重重！發卡商家倒閉跑路、卷款而逃并不少見。

　　預付消費卡往往是“看上去”很美，但有效期、消費限制、不退款等，都是不能不防的“陷阱”。江蘇張家港的一家美發店，兩年之內換了三個老板，每一次被轉讓之后，消費者的預付卡都需要再充值才能繼續消費。消費者魏女士說，她感覺自己可能是中了不良商家的連環計。

　　魏女士介紹說：“我在蘇州張家港華納理發店辦了一張卡，沒有多長時間，這個門面就換了一個名字，叫第六感，聲稱把華納給買斷了，我們這些客戶被華納賣給第六感了。當時第六感的人要我們加錢才能把卡轉成第六感的，才能繼續用，否則過一段時間這個卡就用不不了，礙于我們里面還有一部分錢，我們就加了一部分錢轉成了第六感的卡。結果半年不到，這個店又換了一個名字，現在叫時代會所。”

　　在這兩次店面轉讓后，為了穩住消費者，無論是第六感造型還是現在的時代會所都發過承諾書。告訴消費者無需另外交費還可以繼續使用，但實際情況是，沒過多久都翻臉不認賬了。記者找到時代會所的老板，他說他是從第六感造型那里買來的客戶資料，只想留住有消費潛力的客戶。

　　時代會所老板稱：“至于這個客戶我要還是不要，也取決于我自己。雖然我不會放棄這批客戶，但是對于我們做生意來講肯定給自己留點后路。這種東西不是看誰來接，看下家是沒有用的，要看上家是怎么做的，從法律上講跟我任何關系都沒有，要看上一家有沒有良心，他有良心會給你一筆錢，給下家來讓他承擔，像這種的，不給錢給我，我肯定不會承擔。”

　　不良商家，不僅完全無視消費者的利益，還把本應是上帝的顧客當作待宰的羔羊賣來賣去。商家這種行為嚴重侵害了消費者的合法權益。

　　明知自己的合法權益受到了嚴重侵害，投訴到當地監管部門卻依然難以解決。對于預付卡消費糾紛，工商管理部門有時也倍感無力。

　　丹彤健身房北京海特花園店的200多名會員目前依然深陷麻煩的預付卡消費糾紛。一個月前，這個健身房在沒有通知會員的情況下，突然關了門。由于健身房門口張貼的告示說是因為牽扯了房屋租賃糾紛。會員們擔心退費無門，“去年年底說我的卡快到期了，續卡有優惠，我這張新卡還沒開呢，這健身房就關門了。”

　　丹彤健身房北京海特花園店的200多名會員組成了一個微信群，有會員組織起來去了當地工商局。而工商局表示，自己只能起到督促的作用，具體解決的進度還要看丹彤健身自己。

　　工商所表示：“可以留下具體的信息作登記，會督促他們盡快解決。”

　　商務部曾制定過《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》，但這個管理辦法主要針對的是規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業，而小型的理發店、餐飲店、健身機構等自行發售的儲值卡并沒有向商務部門報備，所以他們的發卡行為并不在商務部門監控范圍內。依據相關法規，商家卷款"跑路"涉嫌詐騙，超出工商行政主管部門的職責，應由公安部門負責。

　　記者了解到，具體到每一個消費者，商家“跑路”行為給他們造成的經濟損失往往較小，所以很多人選擇了忍氣吞聲，不去報警。而作為警方，一旦接到這些案子，一是案值過低，二是往往這類案件難以證明商戶就是惡意詐騙消費者，有的容易被定性為經濟糾紛，需要到法院起訴，從而造成這類案件從立案到偵破都有難度。

　　監管無法到位，導致商家“跑路”成本低、消費者維權成本高，這也助長了不法商家肆無忌憚“跑路”的氣焰。即便商家沒有跑路，預付消費卡也容易引發各種消費糾紛。其中，圍繞預付卡有效期限的問題占比比較大。

　　北京的李先生3年前因為促銷活動在愛義行辦了一張洗車卡，今年的5月份，他去洗車時，愛義行工作人員提醒，他的卡即將到期，需要續費才能繼續使用。

　　李先生說到：“今年前一段我去洗車去了，他就告訴我說，到5月你這個卡就到期了。我說那怎么辦。他說那你就續期吧。我說那就給我續吧。他說這個不是免費續的，你得買新的產品才能續。他就給我推薦比較貴的那種好幾千塊錢的服務。我說我現在這么多次，都用不完，你再讓我辦洗車卡，那我沒有意義了呀。”

　　記者向愛義行求證，客服解釋，愛義行剛剛在一個月前更新了一條規定，就是可以免費續卡，但也只能再用3個月，而且中間還有7到15個工作日不能用卡。李先生抱怨，如果選擇免費續期的話，3個月后又要再去折騰這個洗車卡的事情實在頭疼，商家給消費者設置的門檻讓他十分困擾。而我國已經出臺了預付卡管理辦法，其中規定，記名的預付卡是不得設期限的。

　　一張小小的預付卡，暗藏的卻是大大的玄機。據中國消費者協會調查，預付卡消費類投訴主要集中在以下幾個方面：一是經營服務縮水。有的經營者以免費體驗、高額折扣優惠、夸大宣傳商品和服務質量等為誘餌吸引消費者，當消費者購買預付卡消費后，發現經營者不按照事先約定履行相應義務，經營服務質量打折扣。二是設定霸王條款。有的經營者提供的合同或協議存在不公平、不合理的格式條款，故意減輕或逃避應該承擔的責任，限制消費者權利。三是隨意限制消費。有的經營者自行設定預付卡使用門檻，限制消費者正常消費。以消費額度不足、價格上漲、節假日除外等為理由，單方取消優惠活動，并設定額外條件，導致消費者的預付卡越辦越多，充值金額越來越大，被"卡"的越來越深。四是使用低劣商品。有的經營者在提供服務時，用低劣商品代替高檔商品，甚至個別經營者使用的商品存在以假充真、以次充好、“三無”、失效過期等問題，導致消費者人身健康和財產安全受到侵害。五是擅自終止服務。有的經營者因經營不善等原因，出現關門歇業、易主、變更經營地址等情形，不能繼續提供服務，沒有提前告知持卡消費者，也沒能妥善處理善后工作。

　　面對要不要辦理預付卡的問題，消費者矛盾重重、難下決斷。春節消費高峰即將到來，有關預付卡消費，消費者們也發出了聲音：

　　消費者：“沒有維權。因為我覺得你根本找不到嘛，又不說什么連鎖大店，一些小店嘛。”

　　消費者：“就是自己長個心眼，以后不要再辦這種卡了。”

　　消費者：“最好國家從某一方面能夠做一個這種舉措。但是像小的美容美發的，還真沒。”

　　消費者：“想退又退不了，轉給別人又不能轉，但時候你想退的時候，那又說一大堆。我覺得有點霸王條款了。”

　　不能再讓消費者在預付卡消費中把悲傷留給自己。優化消費環境才能促進消費拉動經濟增長。國家工商總局局長張茅在2016年的工作會議上指出，要通過建立企業登記制度和黑名單制度揚善懲惡。

　　張茅說：“我國消費環境不斷改善，但總體還不夠理想，削弱了消費對經濟增長的拉動作用，特別是一些新的消費領域，新的消費模式成為百姓投訴的熱點。這會影響新產業、新業態的發展。對改善消費環境要提出更高要求，全面推進企業信息共享和聯合懲戒；另外，做好企業經營異常名錄和嚴重違法企業管理，規范‘黑名單’管理制度。”

　　目前，在餐飲、美發、美容、健身等行業，預付卡消費幾乎成為標配。預付卡消費本來是個好東西，若能善加利用，則不僅可以達致消費者與商家的“雙贏”，而且能夠促進消費增長和經濟發展。對消費者來說，預付卡消費最明顯的好處是可以享受較大的價格折扣，既省錢又方便；對商家而言，預付卡可以鎖定消費人群，有一批穩定的“回頭客”，并且可以迅速回籠資金，擴大業務規模。

　　但是，有些商家涉嫌變相融資、非法集資，甚至卷款跑路。這樣的情況愈演愈烈。比如，廣東省消委會今年統計的數據顯示，廣東省預付卡投訴案件從2013年的3131件增加到2015年的7195件，翻了一倍多，涉及金額也從3000多萬元增加到5000多萬元。為什么會出現這樣的情況？

　　北京市律師協會消費者權益法律專業委員會主任蘆云、中國貿促會研究院研究員趙萍共同就今天的話題進行分析點評。

　　經濟之聲：眼下的預付卡消費市場可謂“亂象紛呈”，問題的癥結到底出現在哪里？

　　蘆云：有以下幾方面原因，第一，目前來講，發卡主體沒有納入監管。2012年商務部發布的《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》中要求，發卡企業必須在開展單用途業務卡之日起30日內前往各地的商務主管部門進行備案，但是實際去備案的企業鳳毛麟角。

　　第二，資金的存管制度沒有落實。按照商務部門的規定，規模發卡企業包括集團的發卡企業和品牌的發卡企業，要實行資金存管制度，企業必須建立專門存管資金的銀行帳戶，當超過了存管賬戶的資金，這時銀行必須要拒絕。并且要按照備案機關的要求，提供發卡企業的資金存繳情況。這是以登記備案為基礎的，登記備案沒有落實，所以這個也就蕩然無存了。

　　第三是資金監管不到位。按照商務部的要求，預收資金只能用于發卡企業的主營業務，也就是搞美容美發的，你預收上來的資金只能進行美容美發，不得用于其他不動產，比如股權或者是股票、證券這些的投資或者借貸。但實踐中，預付卡資金由商家任意支配的情況不在少數，這幾方面原因導致我們目前的預付卡出現亂象。

　　經濟之聲：在記者的采訪當中，很多消費者表示，自己對于國家已經出臺的管理預付卡的方法一些政策并不是特別了解，不良商家更是讓人覺得無所顧忌，之所以這樣，是因為政策力度不夠還是監管力度不夠？

　　趙萍：我認為有兩個方面，一方面，政策力度也不夠，就如蘆云律師適才所介紹的，《單用途商業預付卡管理辦法》確實還存在對于很多小商家沒有全覆蓋的問題。另外一方面，因為這個政策是由商務部所出，實際上單用途預付卡覆蓋的行業不僅僅是批發、零售、餐飲等行業，還有比如美容美發、文化、體育等很多休閑娛樂行業。這些行業其實也不歸商務部，因此這個單用途商業預付卡管理辦法是否能夠歸置這些行業的商家，這是其中一個問題。

　　此外，從法治建設的角度來說，當消費者發生糾紛之后，一般在執法時，套用的都是《消費者權益保護法》和《合同法》這兩大法。這兩個法其實對于單用圖預付卡相關的一些具體問題沒有做具體規定，因此他屬于一些原則性的規定；而且在執法過程中會涉及到比如商務、工商、金融、稅務等多個部門，所以各個部門協調難度也會比較大。因此從立法的角度來說，目前相關的法律法規還不夠健全，已有的法制法規的覆蓋面以及規制的詳細程度還遠遠不能滿足單用途預付卡相關監管的需要。

　　從執法的角度來說，由于發行單用途預付卡的企業涉及的行業比較多，而且很多企業屬于個體工商戶，甚至是小規模企業，所以監管的難度就比較大，因為企業多，類型廣泛。

　　經濟之聲：企業名錄和黑名單是不是有效？消費者在消費之前其實很少有人想起來去看這個企業是否在黑名單之上，這樣的措施如果開始實施，它的有效性是不是會打折扣？

　　趙萍：我認為僅僅有黑名單是遠遠不能夠規范這個單用途預付卡的，因為單用途預付卡涉及到對消費者權益損害的類型比較多。比如預付資金的欺詐問題，可能發卡的企業或者所有人卷款而逃，這樣的問題絕不僅僅是黑名單就能解決的。比如一些像霸王條款等問題，看似是披著合法的外衣，因為它簽訂了一個合同，但這些霸王條款實際上侵害了消費者的權益，屬于無效條款。比如服務方面的承諾難以保障，宣傳辦卡的時候，商家大肆鼓吹，虛假宣傳，但是辦完卡之后，相關的服務提供了，但質量沒法保證，這些方面也不能夠通過黑名單體現出來。再如限制消費，雖然辦了卡，也提供了服務，但規定余額不足的時候不能消費，或者一辦卡就漲價，不能按照原來的優惠進行兌現。另外，不能夠提供發票，消費者取證比較困難。因此，黑名單是一個比較輕的方法，只是提供了信息方面的透明，相關的執法力度，特別是涉及到違法犯罪這樣的行為，應該有更大的懲罰力度，才能對這些無良商家起到震懾作用。

　　經濟之聲：真實的企業信息肯定是有用的，這點是毋庸置疑的。比如有的消費者提到，如果這個商家悄悄消失了，就可以去工商局查詢它的登記信息，找到這個企業的負責人，落實企業的這個真實信息到底成本有多高，我們距離這個目標到底還有多遠？

　　蘆云：實際現在在北京查詢企業的工商登記信息非常便捷，工商局的官方網站有一個企業信息檔案查詢，點擊進去之后輸入企業的關鍵字，企業的年檢備案情況、受處罰情況，以及是否正常經營的情況全部都可以查到。而且據我了解，這個系統和其他部門共享，所以在這個系統上，基本可以全面查詢到一個企業實際的經營情況。當然，這種單用途的商業預付卡實際更多是在零售業、住宿、餐飲或者經營服務行業發行，它的使用范圍僅限于企業或者他們品牌旗下的一種服務或者商品。

　　經濟之聲：既然預付卡消費出現的問題這么多，是否可以一刀切，不再允許商家做預付卡促銷？

　　趙萍：我認為不應該這樣。畢竟不管是單用途預付卡還是多用途預付卡，對于商家擴大自己的經營，拓展業務非常有利，同時也方便了消費者在消費的過程中的支付，還可以獲得更多相關的優惠。所以我認為，預付卡對于商家和對于消費者來說，總體還是利大于弊的，只不過我們需要通過去完善立法，能夠使這個消費環境更好，使雙方的權益都得到保障。

　　經濟之聲：預付卡消費在整個消費環境中扮演者怎樣的角色？國外有沒有更加有效的管理經驗？

　　趙萍：其實國內外這種商業預付卡的發行方式和消費方式都有可供借鑒的一些經驗。比如，國內像江蘇省做了一些具體規定，2016年2月16日，江蘇省政府的法治辦發布《江蘇省消費者權益保護條例草案》。草案中規定，對于預付卡，預付卡的金額不超過5000元的不得設置有效期，即一直有效；另外，如果是不記名的預付卡，不超過1000元，有效期至少要有3年；而且對于比如加盟店跑路這樣的問題，消費者可以直接去找加盟店的總部索賠。而且還規定，預付款未履約的，必須要進行無理由退款，并且還要付利息。同時還規定，這個卡在15天之內必須無理由退款，使消費者有一個這樣的冷靜期。

　　國外方面，比如美國對預付卡的規定也非常詳細，它也分成兩大類，一類是銀行發放的信用卡，它適用的是存款保險制度來降低預付卡的相關風險。而對于非銀行機構發行的預付卡，它做了兩方面的主要規定：第一，一般規定這個卡的有效期不得少于五年，而且有效期內必須要提供免費的服務電話，以使消費者能夠和發卡機構隨時聯系；如果有網站，也必須隨時告訴消費者。第二，對于發卡的余額的使用也有相關的規定，預付卡中未用完的余額，各州有不一樣的規定，比如加利福尼亞州等就適用《放棄財產法》的相關規定，對于預付卡進行監管。如果占有他人未主張財產的人或單位在試圖尋求財產所有者無果后應該把財產交付給州政府。如果這個消費者自己不使用這個余額，剩下的錢必須交給國家，這些相關的規定對我們還是有一定的借鑒作用。

　　經濟之聲：消費者在準備進行預付卡消費時，應該注意哪些問題才能避免糾紛？

　　蘆云：第一，要看發卡的主體是否有相應的資質；另外它是不是有履行的能力。第二，消費者在消費的時候要避免大額消費，避免過長期消費。第三，還要預判一下自己的實際需求和履約能力。另外，北京工商局在四年前就出臺了預付費消費的指引，這個指引對于發卡、使用、退卡等都有明確規定，并且對于洗染行業、美容美發、健身等行業有一個示范文本。消費者在進行預付卡消費的時候，可以參考工商局網站的示范文本，以更好地保障消費者的權益。