導讀：小微貸款難，難在何處？對于農戶來說，如果按照傳統抵押方式貸款，缺乏抵押物和銀行存款，不符合貸款條件要求。對于銀行來說，業務量小，收益低，手續繁瑣風險高，怎么看都不劃算。

　　因此，雖然小微企業是最需要貸款幫扶的企業，雖然國家不斷出臺政策鼓勵向小微企業貸款，但是很多時候小微貸款仍舊是雷聲大，雨點小，能落到實處的不多。 但是記者近日在江蘇省蘇州市采訪了解到，當地一家民營銀行——泰隆銀行卻專門在小微貸款上尋找生存空間，小微企業不需要抵押就能輕松貸到款，而且銀行本身還有收益。

　　央廣網北京12月28日消息（記者姚東明 景明）據中國鄉村之聲《三農中國》報道，小微企業為我國經濟增長和發展做出了巨大貢獻，但貸款難的困擾始終揮之不去。小微貸款難，難在何處？不外乎風險大利潤小。記者近日在江蘇省蘇州市采訪了解到，浙江泰隆銀行蘇州分行專注小微貸款，卻做出了大文章。截至2017年10月末，泰隆銀行蘇州分行授信余額在100萬元以下貸款客戶數占比99.2%；戶均貸款約28萬元，最小的貸款戶貸款金額僅有1萬元。

　　在張家港市錦豐鎮光明村，人稱“青蛙王子”的胡燁正在介紹他的青蛙孵化基地。胡燁曾經是一名日語翻譯，他放棄了大城市的工作，回到家鄉和父母一起養殖青蛙，經過多年的探索，青蛙存活率已提高到90%左右。今年他和合作伙伴向泰隆銀行貸款25萬，新建了一個32畝的基地。

　　胡燁：授信很方便，還上門服務，基本上半個小時就搞定了。

　　記者：當時有沒有嘗試和別的銀行聯系？

　　胡燁：有的。提前就問過的，6、7月份就問過的，那邊程序比較繁瑣，要那些抵押之類的。

　　泰隆銀行張家港支行業務一部總經理李劍：

　　李劍：這個人比較吃苦，養青蛙也是比較花錢的，前期都是投入，沒有產出，到第三年的時候錢不夠了，他出去打工兩年，靠打工的錢來貼補養青蛙。這種就是我們支持的對象。我們通過村里面主動找到這個客戶，他一聽很感興趣，就一拍即合，也沒有大的營銷過程。

　　和“青蛙王子”一樣，有“草頭王”稱號的謝高峰，不用任何抵押就輕松快捷地從泰隆銀行貸到了80萬元。草頭是一種深受歡迎的野菜。依靠銀行貸款，謝高峰的草頭基地已經擴大到120畝，建成了108個大棚。

　　謝高峰：也有個銀行，拿了我很多資料，包括我往來的發票都印過去了，說3天給我答復，到頭來13天都不止，后來沒辦成。企業要三年以上的營業執照，我說一個企業三年還在生存，就不要你的貸款了。到了明年，如果我要追加投資，直接跟泰隆合作了。

　　不用抵押，不要三年以上的營業執照，小額貸款的風險如何防控？在泰隆人眼里，小微客戶雖然小，但也很講誠信，風險并沒有想象的那么可怕，關鍵是方法。泰隆銀行蘇州分行行長張丹峰介紹說，除了傳統的看“三品三表”，?對于普惠金融的服務對象——農民和普通市民，泰隆銀行總結出看“兩有一無”，就是有勞動能力、有勞動意愿、無不良嗜好。泰隆銀行還大膽創新，全面推出了“義融通”道義擔保貸款和“信融通”信用貸款，用道義和信用來強化借款人的還款意愿。截至2017年10月末，蘇州分行信用保證類貸款占比達91%以上。

　　張丹峰：這些小微企業在大型銀行真的貸不了款，但是大部分還是想把企業做好的。哪怕沒有資產抵押，借的錢還是要還的。所以沒關系，我借錢給你。

　　除此之外，泰隆銀行積極推行金融加互聯網加大數據，每個客戶經理手中都有一個PAD金融移動服務站，客戶不用到銀行就可以辦理業務。蘇州分行行長張丹峰說，在這臺機器的后臺，是一個龐大的信貸工廠在進行數據分析，不僅方便快捷，而且在一定程度上防范了金融風險。目前已經梳理出200多個控制模型，并成功對接了國稅、地稅、工商、法院等政府共享數據平臺，初步形成大數據風控模型基礎。而且，依靠現代化的工具，各種靈活的貸款和還款方式應運而生，進一步提高了客戶的體驗感。

　　張丹峰：真正能夠實現客戶三四分鐘貸到這筆款。因為他的數據積累在前面已經做了。

　　據了解，泰隆銀行成立之初只有1家網點，7名員工，100萬元資本金，本身就是小微企業起家。除了有小微的情懷，泰隆銀行能夠始終專注小微貸款，做到“啃骨頭縫里的肉，還啃得津津有味”，就在于在泰隆人看來，小微貸款也是一片“藍海”。

　　張家港支行行長吳軍介紹說，泰隆銀行在張家港市70%的村完成了整村授信，有效拓展了市場。員工的工作范圍按“責任田”網格化劃分，每天客戶經理在行里刷卡后，就奔赴自己負責的村鎮，挨家挨戶走訪服務。投入這么大的人力物力，從事小微貸款，有多大的利潤空間？吳軍算了一筆賬：

　　吳軍：一個新的客戶經理，每個月的產銷在8筆左右，如果按照戶均25萬，一個月有125萬，那么他一年有一兩千萬的貸款產銷。結合存款這部分，三到五年，個人的存貸規模也能達到七八千萬或者一個億。單個人對全行的貢獻也可以了，我們是積少成多。

　　泰隆銀行蘇州分行進入蘇州六年多，授信余額從最初的6.9億元增長為46.2億元，員工數目翻一番，機構數目已達22家，70%的網點在城郊、鄉鎮，每年的業務增量在25%以上。

　　蘇州分行行長張丹峰說：泰隆銀行始終堅持小微定位，不怕小、不怕慢、不羨慕同行高速發展，努力做到精益求精。哪怕是自己培育的小微客戶發展壯大了，他們可以去找別的銀行服務。現在，銀行的資產回報率、不良貸款率、撥備、客戶結構等指標都處于良好水平。

　　張丹峰：從我們董事會到下面的機構，就是做小微，一點不動搖。我們整個考核機制就是按照這個來，所以我們也是心無旁騖。

　　江蘇省銀行業協會顧問李魯寧認為，泰隆銀行蘇州分行今年的利潤可以達到一億二千萬，相對于它的規模來說，是非常可觀的。尤其難得的是，泰隆銀行蘇州分行做到了市場定位有堅持、市場拓展有特點、支持重點有定規、業務發展有策略。他們的實踐和探索，契合了十九大報告提出的鄉村振興戰略的要求，對破解小微貸款難是一個很好的啟示。

　　李魯寧：我是很推崇這一家，希望他們在以后能夠堅持自己的定位不動搖，管理能夠進一步加強、完善，業務能夠有更加健康長遠的發展。因為銀行進入市場肯定不是做一天、做一年，都講要做百年老店，做精品銀行，就看你的功夫了，能不能把持得住，這太重要了。

[責任編輯：孔明 王肖軍]