“金融業擁有海量的數據、豐富的應用場景、廣泛的客戶覆蓋，已成為AI大模型應用價值最高的垂直行業之一，在銀行、證券、保險等領域，在營銷、投研、投顧、風控、品牌等中后臺都具有廣泛的應用前景。”近日，在2023金融街論壇全球金融科技大會平行論壇上，中國證監會原主席肖鋼對AI大模型等熱點技術在數字金融領域的應用發表講話。

　　據悉，該場2023金融街論壇全球金融科技大會分論壇以“倡導負責任金融理念 共建數字金融新生態”為主題，行業專家、學者和眾多金融機構代表展開討論。

　　論壇現場發布的《全球視野下中國數字金融素養研究報告》（下稱“《報告》”）分析了我國消費者數字金融素養的基本情況，認為我國數字金融素養建設已取得極大進展，提出應加強數字金融素養的研究和監測評估、構建多元協同的數字金融教育格局等方面建設的建議。

　　負責任的數字金融：我們為什么需要？難在哪？

　　《報告》從金融知識、態度、行為等方面對我國消費者數字金融素養的基本情況進行了調研。

　　以金融行為為例，調研結果顯示，超過80%的受訪消費者使用場景消費信貸工具習慣良好，但也有8.5%的受訪消費者還款時會經常后悔，可能有過度消費傾向。

　　綜合分析看來，該次調研受訪者消費者的金融素養得分為70.4（百分制），這一分數與人民銀行基于2021年調查數據計算出的分數（66.8）較為接近。種種結果顯示，我國數字金融素養建設依然任重而道遠。

　　值得一提的是，電信網絡詐騙是消費者在數字金融背景下需要多加警惕的風險。同時，調研數據顯示，彈窗提醒、電話提醒、自動攔截等平臺干預措施能夠有效降低消費者受騙比例，因此，《報告》認為，有必要充分發揮平臺企業等數字金融從業機構在防范電信網絡詐騙風險的“守門人”作用。

　　“第一道門檻是風險能不能控制得住，如果風險控制不住，那就是‘耍流氓’。我們過去在數字金融領域有過一些教訓，有借錢的人說，我憑本事借的錢，為什么要還？”北京大學數字金融研究中心主任黃益平認為，金融機構做好負責任的數字金融，關鍵體現在有效的風控上。

　　黃益平進一步指出，目前金融機構想在數字金融領域做負責任的金融，確實遇到一個獨特的困難：跟傳統金融相比，數字金融目前主要面對的是長尾客戶。“怎么樣把數字金融的產品和服務匹配、對應上長尾客戶，有一定挑戰。此外，使用數字技術后，會使一些金融風險形態的產生和傳導發生改變。”黃益平說。

　　肖鋼以熱門的AI大模型技術的應用舉例了當前數字金融領域發展存在的困難，主要體現在三個方面：一是大模型尚未成熟，服務金融業態的能力還不足；二是應用成本比較高；三是金融安全性、合規性面臨新的問題。

　　對此，肖鋼建議監管部門應出臺金融業應用AI大模型的指導意見，金融機構要進一步完善數字化轉型和AI大模型應用的經營戰略、實施路徑，同時加快建設智能“雙化”模型、安全評估和合規審計體系建設，把模型風險納入全面風險管理框架。

　　金融機構共議“負責任的數字金融”建設

　　負責任的數字金融是什么？應該怎么做？在論壇上，來自交通銀行、金融壹賬通、螞蟻集團、新網銀行、馬上消費金融、度小滿等機構的管理層圍繞該話題作分享與討論。

　　馬上消費金融副總經理兼首席信息官蔣寧認為，大模型等新技術給行業帶來期望和新機會的同時，也將帶來安全、合規、算法和生態四個方面的挑戰，在算法、數據和算力等三個層次帶來思考。

　　度小滿技術委員會執行主席楊青表示，在新的經濟發展形勢下，整個金融行業的工作重心已發生變化，也對金融科技提出了更高的要求，“原來我們是面向業務增長的傳統創新，現在我們就要去做顧大局、有擔當、守底線的負責任創新。相當于從之前更短期的收益，更加關注長期的收益發展。”楊青說。

　　金融壹賬通黨委書記、監事長黃潤中認為，企業應義（ESG）、利（ETP）并舉，建設負責任的數字金融新生態。ETP為Employment（就業）、Tax（稅收）、Profit（利潤），是企業可持續發展潛力的核心要素。他展示了平安集團近年來EPT實踐成果，其中，2022年平安集團全集團納稅1155億元、全集團客戶數2.27億人、2022年總體個人業務運營利潤達1326億元。

　　此外，黃潤中也展示了中小銀行互聯網金融聯盟對中小銀行金融科技應用與發展的追蹤觀察。結果顯示，生態建設的數據共享方面，數據要素交易市場布局中，目前58.75%的受訪銀行處于布局初期階段，仍有16.25%的中小銀行尚未布局，僅有25%的受訪銀行具備了成熟的合作機制并取得成果。

　　螞蟻集團副總裁、監事長周蕓則結合《報告》與螞蟻集團的企業實踐思考作分享。周蕓表示，金融消費者的金融決策能力依賴于金融知識。因此金融知識的不足、對金融產品認知不足容易導致決策困難，進而影響金融決策行為。

　　“企業應該做好功課去迎合這樣的偏差。”周蕓說，企業可以從做好一款產品的介紹出發，“即使一個很簡單很普通的概念，但要站在用戶角度，對金融產品介紹能夠切中用戶的認知的難點和痛點，加強產品的專業術語的解釋、風險提示等手段，以便于消費者做出更加理性、科學的決策。”

　　周蕓進一步提出，消費者的金融態度和金融意識仍存在不足，企業應合理使用金融工具提升消費者抗風險和長期財務規劃能力。同時，提升消費者金融素養是一個系統性工程，離不開金融教育，當務之急要服務好“一老一少”等重點人群。

　　責編：李雪峰

　　校對：姚遠