央廣網北京12月15日消息 據經濟之聲《央廣財經評論》報道，普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。近年來，我國普惠金融已經在一定程度上得到普及，但是具體到落地執行并不容易。兌現普惠金融，需要解決哪些重點問題？

　　在普惠金融中，農村是最大的一塊服務區域。中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣指出，金融機構貸款給農戶的意愿不足，孤立提供金融服務還面臨是否可持續等問題，關鍵還是要與當地實體經濟相結合。

　　貝多廣說：“征信不夠，風險不好控制，或者是他沒有抵押品等等。實際上，農村，如果你僅僅給他一筆貸款，這個仍然不解決問題。真正幫他找到一條經濟發展的出路，這個普惠金融可能是真正可持續的。”

　　浙江省從2012年開展農村金融改革的實踐，普惠金融是實踐的一個著力點。其中一項重要工作，就是開展農村信用體系的建設。浙江省副省長朱從玖說：“到2016年9月末，全省已經累計評定信用農戶821萬戶，是有信用等級的，就是可以獲得金融機構授信的，占建檔農戶的85%。對已經建立信用檔案的503萬農戶，累計發放貸款1萬7608億元。結合農村信用體系建設我們推廣了整村批發，集中授信。”

　　在傳統的金融模式和技術條件下，普惠金融難以擺脫成本高、效率低、商業可持續難度大的制約，而互聯網技術的發展提供了全新的支撐。

　　螞蟻金服戰略部資深總監孫濤認為，數字普惠金融可以形成更強的地區覆蓋度，縮小地區差距。例如，2011年上海市數字普惠金融發展水平最高，它是得分最低的西藏自治區的4.9倍，而到2015年縮小到1.5倍。而且，在數字普惠金融的推進中，老年人并沒有成為被遺忘的群體。孫濤說：“在2013年支付寶推出的時候，60歲以上的人也是迅速增長。隨著時間的推移，當60歲變成70歲，50歲變成60歲，40歲變成50歲的時候，數字普惠金融的覆蓋程度會越來越大，這部分人也在不斷地學習、了解數字普惠金融。”

　　今年，杭州G20峰會發布了《數字普惠金融高級原則》，成為全球數字普惠金融的行動指引，包括倡導利用數字技術推動普惠金融發展，構建恰當的數字普惠金融法律和監管框架等。孫濤表示，發展數字普惠金融需要在多個方面發力。

　　孫濤介紹：“我們的技術一定要有足夠的觸達能力，傳統的你要在西藏做一個銀行網絡，成本很高，但現在通過移動互聯，就可以簡單地完成這個問題，如果將來又可以通過人臉識別，就更加便捷。同時要有足夠的風控能力。在這個過程中，和消費、和投資結合起來，和實體經濟結合起來。再一個就是合規，自身怎么樣達到監管的要求，如何區分優劣，分級分類進行監管。”

　　如何讓金融服務惠及更廣大人民群眾？中央黨校國際戰略研究院副院長周天勇就此話題做出解讀。

　　周天勇：普惠金融對于未來農村、農業、農民的發展以及扶貧都有非常重要的意義。普惠金融首先是解決一個農村、農民和農業的融資難問題，主要方式就是微貸和小貸。它會降低貸款的成本、減少貸款的環節。另外，通過普惠金融把存貸結合起來，能夠防止大銀行從農村“抽水”的情況。

　　如何鼓勵金融機構發展普惠金融？首先，除了上述提到的螞蟻金服之類的組織以外，我認為銀監會、人民銀行，特別是銀監會要放開社區銀行的設立，應當發展比如地區性的或者小的社區銀行。

　　其次，要發展互助金融。過去發展過農村互助金融，但由于時代的變遷沒有將其好的方面繼承下來。因此還是要發展農村自己的小銀行、合作銀行，以及互助金融等來解決問題。

　　第三，建立普惠金融體系，一方面是農民的抵押物問題，對于林地、宅地、耕地土地使用財產權要盡快確權確證，而且要規定應當可以將其抵押進行貸款；農民的宅院、水利、基建等這些設施也可以抵押。另一方面，中央財政還需將農業保險體系建立起來，比如自然災害等必須要農業保險去解決。

　　第四，存款保險要延伸到農村。比如存款到農村信用社、小銀行，如果發生問題，讓存款保險來解決。同時還要加強農村信用體系的建設，通過大數據進行及時監管，而且要防止和嚴厲打擊農村高利貸。