【導讀】五中全會后深改組首次開會，通過普惠金融發(fā)展規(guī)劃。經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》本期關(guān)注：讓金融更多惠及大眾生活和實體經(jīng)濟。

　　央廣網(wǎng)北京11月10日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，中央全面深化改革領(lǐng)導小組第十八次會議審議昨天通過了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》。會議強調(diào)，發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。要堅持借鑒國際經(jīng)驗和體現(xiàn)中國特色相結(jié)合、政府引導和市場化主導相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務和改進重點領(lǐng)域金融服務相結(jié)合，健全多元化廣覆蓋的機構(gòu)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務手段，加快推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)體系，發(fā)揮政策引導激勵作用，加強普惠金融教育和金融消費者權(quán)益保護。要堅持監(jiān)管和創(chuàng)新并行，加快建立適應普惠金融發(fā)展的法制規(guī)范和監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管有效性。經(jīng)濟之聲特約評論員、上海財經(jīng)大學國際金融系主任奚君羊?qū)Υ俗龀鲈u論。

　　經(jīng)濟之聲：普惠金融源于英文“inclusive financial system”，簡單地說，它是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務。能不能從專業(yè)的角度，解釋一下什么是普惠金融，它包括哪些具體形態(tài)？

　　奚君羊：普惠金融主要形態(tài)就是一開始叫小微金融，普惠覆蓋多的人群當中，小微企業(yè)是一個重要組成部分，近幾年從國外情況來看，包括我國對小微企業(yè)融資也越來越重視，所以已經(jīng)建立一些比如小貸公司、金融社等等，但是這還不能真正體現(xiàn)普惠金融，普惠金融覆蓋面要更廣泛，要覆蓋到所有人群，目前還要不斷推進，更進一步的刺激到小微金融融資以外還包括各種各樣的網(wǎng)絡貸款、消費貸款以及各種各樣互助性融資活動等等。這些方面都包含在內(nèi)，使得普惠金融更體現(xiàn)出普惠，更體現(xiàn)出大眾，更體現(xiàn)出覆蓋面更廣的特征。

　　經(jīng)濟之聲：西南財經(jīng)大學發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，而農(nóng)村民間借貸參與率高達43.8%。社科院發(fā)布的《2014年中國普惠金融實踐報告》也顯示，我國一半以上的人群未被傳統(tǒng)金融服務體系有效覆蓋，屬于需要普惠金融服務的范疇。從提高金融服務實體經(jīng)濟效率和惠及大眾的角度看，發(fā)展普惠金融具有哪些重要意義？

　　奚君羊：普惠金融本質(zhì)上是一種包容性金融，包容各種各樣需要金融支持人群，從這個角度，普惠金融主要有幾方面的意義，第一個意義就是提高資金利用效率，我們現(xiàn)在大部分需要覆蓋金融支持的普惠人群沒有涉及到，資金沒有充分利用。通過普惠金融使得資金往這些人群傾斜，資金利用程度覆蓋面就更廣，從經(jīng)濟上來說，這是一個重要的方面。第二個可以刺激經(jīng)濟發(fā)展，許多需要金融支持一些弱勢群體，它本來沒有得到金融支持，使得經(jīng)濟發(fā)展受到一些阻礙，造成經(jīng)濟發(fā)展不均衡。通過普惠金融使得這些人群，這些城市的這樣的一些階層都能夠得到金融支持，使整個社會經(jīng)濟發(fā)展也能夠得到更好配合。另外從整個社會和諧、平等、公平、公正角度來說，金融資源也要有一個合理的分配，不能僅僅看教育，僅僅看收益，還要照顧到整個社會各方面正當合理需要，普惠金融就能夠解決這個問題，它不單單是一個經(jīng)濟問題，它還是整個社會協(xié)調(diào)公正發(fā)展的重要層面。

　　經(jīng)濟之聲：普惠金融的包容性，但是在這過程當中，可能不得不面對的是包容性和安全性這兩者怎么能平衡？

　　奚君羊：普惠金融當然也要考慮安全，但是安全是指本金能夠得到一定程度回收、保障，資金投入下去以后，至少能夠回收，能夠繼續(xù)地運行，使得不斷的資金的使用回收進入到良性循環(huán)，但是普惠金融一方面可能滿足商業(yè)利益，有一些資金需求，它是可以商業(yè)化的，它有回報的，可以通過商業(yè)化的方式來推進。但是普惠金融可能涉及到非商業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，這些人群是需要資金支持的，但是它有一定的公益性。這種情況下，我們要求金融機構(gòu)和資金提供方面，要從整個社會積極的因素去考慮，要從公益的利益去考慮，要承擔社會責任，不能完全強調(diào)收益，甚至于做出一些讓步，承擔一定程度的風險，這也是體現(xiàn)了一個社會責任的重要方面。

　　經(jīng)濟之聲：如今，說到普惠金融，我們首先想到的就是P2P借貸機構(gòu)和網(wǎng)貸平臺，自從十八屆三中全會決定首次正式提出"發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新"，兩年來，P2P、網(wǎng)貸等迅速發(fā)展，但這些機構(gòu)跑路現(xiàn)象頻發(fā)，也提醒我們，作為新鮮事物，普惠金融亟待規(guī)范發(fā)展和合理監(jiān)管。未來如何更好地推進普惠金融發(fā)展？下面請進經(jīng)濟之聲特約評論員、知名財經(jīng)評論人余豐慧繼續(xù)來評論。您覺得我們前面也提到了從現(xiàn)在普惠的角度來說，怎么樣來讓P2P平臺來平穩(wěn)健康地發(fā)展？

　　余豐慧：目前我們P2P平臺確實在發(fā)展過程中，發(fā)展比較快，另外就是出現(xiàn)一個問題，主要是風險現(xiàn)在表現(xiàn)的比較明顯，引起了監(jiān)管層注意，但是總體來說要看P2P發(fā)展從趨勢上還是健康的，最近特別是進入第三季度，P2P出問題平臺在下降。另外，P2P的極高收益在回落，第三P2P支持中小微企業(yè)的比例在上升。比如我們有一個統(tǒng)計，P2P自主中小微的企業(yè)達到70%甚至達到80%是標標準準的普惠金融。

　　經(jīng)濟之聲：未來的這種普惠金融要想實現(xiàn)規(guī)范的發(fā)展，更好地來服務于大眾和實體經(jīng)濟，面臨著什么樣的挑戰(zhàn)？

　　余豐慧：從目前我們的普惠金融面臨的最大的挑戰(zhàn)就是從政策層面來說，政府出臺一系列的普惠金融的優(yōu)惠政策，包括稅收、準入，這項政策如何落地，如何落到實處。另一個方面我們?nèi)绾慰创�普惠金融，也包括互�?lián)網(wǎng)金融，包括P2P平臺，它都本身就是產(chǎn)生于草根，就是我們老百姓新添的金融，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以后，可以說是口袋金融，從口袋里面拿出手機，我們一切金融服務都可以得到滿足，這樣一個好金融一定要認識它發(fā)展的趨勢和對普惠金融中地位，是多么重要，這個們必須要認識上去，這樣我們在監(jiān)管上一定要采取包容的、開放的、市場化手段的而不是行政手段的，所以不能設(shè)置門檻，我們要變事前監(jiān)管變?yōu)槭轮泻褪潞蟊O(jiān)管。