原標題：保險洗錢七大手法：互聯網保險洗錢最便捷

　　編者按：互聯網保險市場正以年均202%的速度急劇增長，而與此同時，互聯網保險業務的正式監管規范文件卻遲遲沒有出臺。目前的互聯網理財保險經營存在產品宣傳不充分、不規范，投保程序過于簡化等問題，亟需加以規范。更值得關注的是，互聯網保險由于其特殊的屬性正在成為一種洗錢最新、最便捷的工具。

　　《證券日報》記者從陽光財險、安邦保險等保險公司獲悉保監會要求各地保監局落實險企排查洗錢情況

　　保險洗錢七大手法：

　　互聯網保險洗錢最便捷

　　按保監會要求，險企分公司反洗錢工作要完成十三項任務，其中客戶身份識別是保險洗錢排查的重要一環

　　近期，《證券日報》記者從陽光財險、安邦保險等保險公司獲悉，保監會要求各地保監局落實險企排查洗錢情況，并要求部分險企全面自查。

　　安邦保險吉林分公司人士告訴記者，近期總公司要求其全面排查有20萬元以上投保記錄的客戶，并建立反洗錢工作小組，要求分公司一把手作為反洗錢工作的第一責任人。

　　某保監局人士介紹稱，借保險產品洗錢主要包括團體壽險洗錢、地下保單洗錢、長險短做洗錢、外匯離岸保單洗錢、行賄保單洗錢等七大手法，其中借團體壽險洗錢最為常見。值得一提的是，隨著互聯網保險的發展，借互聯網保險洗錢成為最新、最便捷的洗錢方式。

　　險企設置不同排查范圍

　　上述安邦保險人士表示，按照保監會的要求，分公司反洗錢工作要完成十三項任務，包括：設立反洗錢組織機構，制定反洗錢內控制度，開展反洗錢宣傳培訓，客戶身份識別及盡職調查，客戶風險等級管理，客戶身份資料及交易記錄保存，大額交易報告，可疑交易報告，涉嫌恐怖融資可疑交易報告，反洗錢非現場監管數據報送，反洗錢現場檢查，行政調查配合工作及司法協助，反洗錢保密及反洗錢檢查稽核。

　　根據《證券日報》記者了解，對于可疑保單的排查，各保險公司設置了不同的門檻，如安邦保險主要排查“20萬元以上投保記錄，職業登記為無固定職業（以收租金維持生計）”的保單，而另一家保險公司則將50萬元以上的投保記錄作為排查對象。

　　另外，客戶身份識別是保險洗錢排查的重要一環，上述人士表示，此次監管檢查重點有三項內容：一是在銷售、承保、批改、理賠、保全、代理協議簽訂等日常經營活動中是否嚴格按照反洗錢法規的要求，對客戶身份進行識別、對相關信息進行記錄并收集留存相關客戶身份資料和交易記錄；二是與其他金融機構和代理機構建立代理關系或委托其他金融機構和代理機構向客戶銷售金融產品時，是否以書面方式明確雙方在客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存方面的職責；三是在與客戶的業務關系存續期間，是否對客戶身份進行持續識別。

　　七大保險洗錢手法曝光

　　上述保監局人士表示，隨著互聯網保險的興起，越來越多的投保者開始借互聯網保險洗錢，即投保人通過網絡在線投保，在線支付保費。雖然網上保險需在網下補辦相關手續，但根據電子簽名法的規定，保單已經生效，投保人可以退保變現。

　　除互聯網保險方式洗錢外，還存在六大保險洗錢方式。

　　利用團險洗錢。團險洗錢是企業慣用的洗錢手法，分為兩類。一類是企業以單位的名義購買團險，只有少數高管知情，保單生效后，投保企業就“長險短做”，要求退保。保險公司將退還的保費匯入企業領導的個人賬戶或職工賬戶。第二類是企業以“團購”的方式為職工購買個人保險，即“個險團做”。多以“職工出小頭，企業出大頭”的方式間接地獲得職工的同意。由企業收集職工的個人資料及由其填好的投保單，然后“代扣”應由職工交納的保費，最后以“團購”的方式為職工購買個人保險，這種方式既獲得了職工的同意，也繞開了保監會的監管。盡管領導可能得大頭，職工只能得小頭，但內訌的可能性很小。

　　利用地下保單洗錢。地下保單是指港澳臺地區或國外保險機構的推銷人員進入內地向內地居民推銷，或由內地居民幫其推銷，甚至由港澳臺地區或國外保險機構及其代理人通過互聯網、電話等方式推銷，內地居民在境內完成保費交納，再由上述人員將保費轉交給境外保險機構，最后由境外保險機構在境外簽發的保單。地下保單多以人民幣交費，以外幣退�；蚶碣r，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為一種重要的洗錢工具。

　　利用長期壽險洗錢，即“長險短做”。洗錢者一般用大額現金躉交保費，或在短期內完成期交，或初始選擇期交，不久即要求躉交后續保費。短期內投保者會使保單的現金價值達到很高的水平，然后要求退�；蛸|押貸款并聽任保單被注銷。“躉交即領”是“長險短做”的一種變形。洗錢者往往為將要退休的人投保，或者將被保險人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉交保費的方式購買養老保險或即期年金。由于年金的領取方式較靈活，洗錢者利用這類保險既可實現大量現金的置放，又可一次性領取全部保險金。

　　利用外匯保單、離岸保單洗錢。外匯保單應以外幣交納保費，退保、理賠也應以外幣支付。但少數外資保險公司沒有嚴格執行，有些外匯保單允許投保人用人民幣交費，退保、理賠時可以選擇支付幣種。利用這種外匯保單，洗錢者在境內交納保費，在境外退保變現即可實現跨境洗錢。

　　利用行賄保單洗錢。用壽險保單送禮可以彰顯親情與關懷，洗錢者（包括行賄者）也經常利用這種方式進行洗錢，一般由送禮方支付巨額保費，受禮方退保變現。團險中的行賄保單實質上是高額退費。在企事業單位采購團險時，保險公司會虛增保費，成交后再向有關人員贈送大額保單，由其退保變現，這屬于上游犯罪為 “貪污賄賂犯罪”的洗錢行為。

　　財產保險中的洗錢。財產保險洗錢的主要方式有保險欺詐、理賠欺詐和現金交易等。在理賠人員的配合下，理賠欺詐和保險欺詐還能有機地結合起來。洗錢者通常有計劃地用黑錢置換保險標的，然后制造保險事故，獲得賠款達到洗錢目的。洗錢者還可以購買他人的保險標的，然后變更被保險人，“出險”后再獲得賠款。產險標的出險率較高，現金交易簡便易行，投保者可以現金投保，保險公司一般也以現金支付賠款，這也為洗錢者提供了可乘之機。(記者 蘇向杲)