編者按 中央一號文件提出，加大農(nóng)村改革力度，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新。在此過程中，保險業(yè)、資本市場、銀行業(yè)如何創(chuàng)新金融服務(wù)，助力“三農(nóng)”發(fā)展，值得思考。從今天起，本報推出“金融創(chuàng)新為‘三農(nóng)’”系列報道，介紹在金融服務(wù)“三農(nóng)”過程中的創(chuàng)新成效和可行路徑。敬請關(guān)注

　　“中央一號文件中有13處提到保險，其中11處談及商業(yè)保險。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險學(xué)系教授王緒瑾說，這體現(xiàn)了中央對農(nóng)村保險的重視程度在不斷提升，并且今年中央一號文件對保險的提法也更寬泛，已經(jīng)不僅限于種植、養(yǎng)殖等傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)保險，而是更全面闡述了保險對整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用和重要意義。

　　從2004年中央一號文件第一次提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼”開始，到今年中央一號文件13處提及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)相關(guān)的保險，13年來，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)與國家政策結(jié)下了不解之緣。

　　農(nóng)業(yè)保險將進(jìn)入更大空間

　　2017年中央一號文件以推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為主題，對保險業(yè)保障農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了更高的要求。與往年相比，中央對保險的提法不僅涉及范圍更廣，而且食品安全責(zé)任險、土地流轉(zhuǎn)履約保證保險、互聯(lián)網(wǎng)保險、貸款保證保險等險種還首次出現(xiàn)在今年中央一號文件中。

　　農(nóng)業(yè)保險提法的諸多變化，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展內(nèi)外環(huán)境的改變是相連的。“目前，城鎮(zhèn)化速度在加快，帶來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活環(huán)境新變化。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重要推動力和保障措施，也需要跟進(jìn)和創(chuàng)新。”對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示。

　　事實上，在當(dāng)前各種支持“三農(nóng)”建設(shè)的力量中，保險業(yè)是主力之一。數(shù)據(jù)顯示，2016年1月份到11月份，農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為390.49億元，同比增長11.18%。“十二五”時期，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)年均增速達(dá)21.2%，農(nóng)業(yè)保險累計為10.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元。特別是2007年到2015年間，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅猛，年均保費增長率高達(dá)51.65%。

　　“‘十二五’期間，農(nóng)業(yè)保險條款得以全面升級，保障水平和賠付標(biāo)準(zhǔn)都快速提升。這些舉措保障了農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮支農(nóng)惠農(nóng)的作用，讓廣大農(nóng)戶受益。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱說，“今年的中央一號文件提出，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)。這會進(jìn)一步提高投保、理賠服務(wù)效率，并可在更廣的范圍內(nèi)提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的動能”。

　　細(xì)讀文件可以發(fā)現(xiàn)，不論是采取以獎代補方式支持地方開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險，進(jìn)一步加大保險供給，活躍農(nóng)村金融市場；還是穩(wěn)步擴(kuò)大“保險＋期貨”試點，探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險制度；抑或通過鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險試點，促進(jìn)農(nóng)村內(nèi)部信用合作等，中央一號文件都為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新、助力農(nóng)村改革、激活農(nóng)業(yè)農(nóng)村內(nèi)生發(fā)展動力提供了大空間。

　　保險機(jī)構(gòu)在農(nóng)村大有可為

　　在金融服務(wù)與保障機(jī)制要求提升背景下，中央一號文件還提出了加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，包括對涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善差別化考核辦法；支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)上市融資、發(fā)行債券、兼并重組等。

　　從此次中央一號文件對農(nóng)村保險的關(guān)注度看，國家在推動保險向農(nóng)村縱深發(fā)展的意愿較為明顯，而且也不斷為農(nóng)村保險提供政策保障。比如，文件提出鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營主體投保食品安全責(zé)任險、探索土地流轉(zhuǎn)履約保證保險、鼓勵金融機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)等，這些都為農(nóng)村保險市場進(jìn)一步拓展做好了政策鋪墊。

　　“應(yīng)該有更多保險公司進(jìn)入農(nóng)村保險領(lǐng)域。目前來看，農(nóng)村保險市場雖然發(fā)展空間很大，但真正能做農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)并不多，在農(nóng)村有健全網(wǎng)點的保險公司就更少了。”王國軍說。“由于農(nóng)村的生活環(huán)境和風(fēng)俗人情，人與人之間誠信度比較高，道德風(fēng)險并不是如想象那樣大”。

　　有了中央的政策，各級地方政府會有更大動力推進(jìn)農(nóng)村保險市場，但保險機(jī)構(gòu)是否做好了準(zhǔn)備呢？

　　“雖然很多保險公司都在關(guān)注農(nóng)村保險市場，但真正靠產(chǎn)品、專業(yè)人才和保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來拓展和鞏固市場的公司卻并不多。如何培養(yǎng)適應(yīng)農(nóng)村保險市場的專業(yè)人才，如何健全在農(nóng)村市場的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對保險機(jī)構(gòu)來說還是需要解決的重要問題。”一位保險公司的資深人士表示。

　　的確，農(nóng)村保險市場，特別是有政策補貼的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為一個比較特殊的市場。“由于中央和地方政府補貼比例不小，做農(nóng)險也不一定會像以前那樣總是虧本。而且，因為有地方政府協(xié)同推進(jìn)，即使存在人才、產(chǎn)品、基層網(wǎng)絡(luò)不全等問題，一些保險公司也自認(rèn)為可‘玩轉(zhuǎn)’農(nóng)業(yè)保險。”庹國柱說

　　據(jù)記者了解，農(nóng)業(yè)保險市場上主要存在兩大問題：一是服務(wù)方面，即保障水平和覆蓋率有待提高；二是經(jīng)營方面，主要是經(jīng)營合規(guī)性、承保理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控和后續(xù)服務(wù)存在問題。去年9月份前后，保監(jiān)會針對部分保險公司在承保端、理賠端和財務(wù)方面的經(jīng)營亂象開出了16張罰單，同時還專門召開了農(nóng)業(yè)保險專項治理整頓督導(dǎo)現(xiàn)場會議。