面對越來越普遍的“掃一掃”支付，在帶來極大便利的同時，也引發了類似被偷換二維碼導致損失的案例。面對普及的掃碼支付趨勢，央行印發《條碼支付業務規范（試行）》，不僅對業務資質要求、規范條碼生成等明確細則，還對掃碼支付進行了限額管理。條碼支付迎來了官方的規范，也對整體行業和用戶們日常使用帶來了更加具體的指引。

　　靜態二維碼支付每日限額500元

　　據南方日報記者了解到，這次央行公開發布的條碼支付業務規范和技術規范等文件自今年4月1日起實施。新規將個人客戶的條碼支付業務根據風險防范能力等級進行限額管理。據悉，風險防范能力分A、B、C、D四個等級，最為普遍使用的消費掃的商家提供的收款二維碼，稱為靜態條碼，風險防范能力最低，為D級。央行有關負責人在答記者問時表示，靜態條碼易被篡改或變造，宜攜帶木馬或其他病毒，真偽難辨，導致支付風險較高。因此新規明確使用靜態條碼，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元。若個人客戶需更多條碼支付額度，可采用包括數字證書或電子簽名的方式對交易進行驗證。

　　“央行新規的500元限額是針對用戶端設置的，對商戶端并沒有太多限制。例如你在58到家下單一個到家服務，當服務完成后若費用超過500元，則無法掃碼付款了，而需要服務人員來掃你手機上的動態條碼才可以實現支付。至于在一些大額支付場景下則更為明顯，例如你在安居客要租一套房子，那動輒數千元的費用，則基本上都是需要掃手機動態二維碼支付，這類商家可能就不太適合使用靜態條碼的方式了。”據支付內人士表示，新規對于部分行業的支付模式將會有一定的影響，但是影響并不大。

　　據相關數據顯示，2015-2016年主流支付機構每日條碼支付95%以上都在500元以下，而在2017年上半年，主流的支付機構條碼支付人均每日金額是108元。

　　第三方支付平臺為新規“點贊”

　　據易觀智庫的報告顯示，2017年第二季度，在目前的第三方支付市場上，支付寶占據53.70%的市場份額，騰訊財付通(微信支付)占39.12%，兩者相加已經占據了超過90%的市場份額，而對于央行發布的新規，支付寶和騰訊財付通(微信支付)方面則都表示了支持。

　　騰訊財付通方面在接受南方日報記者采訪時表示：“我們認同央行一直以來為規范條碼支付所作出的努力，這些努力在本次規范中有重要體現。我們也在收集用戶和商戶的實際需求，同時積極研發新技術以及探索新技術應用于條碼支付領域的可行性。騰訊財付通公司希望與業界、監管部門一同探索更具技術前瞻性的創新模式。”騰訊財付通方面認為，風險可控、日趨成熟的第三方支付機構和正在蓬勃發展的條碼支付，對于服務大眾生活、拉動創新經濟起到了積極作用。

　　而支付寶在接受南方日報記者采訪時則同樣對央行為規范條碼支付所作出的努力表示“高度認同”。支付寶方面表示，近年來中國的移動支付技術還在多個“一帶一路”沿線國家生根發芽，為全球貢獻中國方案。

　　這些成績的取得與監管部門對創新的包容和支持密不可分，支付寶認同央行一直以來為規范條碼支付移動支付所作出的努力。此外支付寶方面透露：“對于本次規范的相關內容，我們會持續收集用戶和商戶的實際需求，并與業界、監管部門一起，繼續積極研發新技術以及探索新技術應用于條碼支付領域的可行性。”

　　多項措施防范靜態條碼風險

　　據螞蟻金服旗下支付寶發布的2017年全民賬單顯示，2017年支付寶平臺上廣東用戶的移動支付占比再創新高，較2016年提升了10%，河源、云浮、茂名等10個城市的占比超過了全國平均水平，其中河源和云浮無線支付占比最高，達90%。隨著移動支付的場景幾乎涵蓋各個方面，越來越多的人可以不帶錢包出門。

　　移動支付占比飆升的原因之一是支付寶收錢碼的普及。近一年來，遍布中國大街小巷的近4000萬小商家，靠一張二維碼貼紙實現了收銀環節的數字化。現在，不管是在餐廳買單、商店購物，還是抓娃娃機和烤紅薯攤，甚至街頭藝人，都能支持手機支付。但是移動支付帶來的“負作用”也開始顯現，早在2016年底廣東地區多個商家遭遇了“二維碼騙局”：騙子將自己制作的二維碼貼在商家的二維碼上，若有顧客選擇掃碼消費，消費者支付的錢就直接轉到了騙子的賬戶之下。

　　在不少移動支付用戶看來，國家出臺針對二維碼支付的相關管理規范，在對日常使用影響降到最低的情況下大大提升了移動支付的安全性，無疑是一件從用戶角度出發的“大好事”。央行有關負責人在答記者問中也強調，為防范靜態條碼風險，靜態條碼應由后臺服務器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應具備一定防偽特征；靜態條碼應采用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標簽對防護罩進行標記等。南方日報記者 葉丹

　　◇延伸

　　金融科技創新須風控先行

　　根據工信部去年10月公布的數據顯示，中國移動支付交易規模已超81萬億元人民幣，位居全球之首。移動支付已經成為新時代下中國的“新四大發明”之一，在服務大眾生活、促進普惠金融、提升百姓美好生活質量、服務實體經濟等方面起到積極作用，成為備受矚目的中國現象。

　　而以移動支付為代表的金融科技在不斷創新的同時，對于風控的把控無疑成為了發展的重中之重。中國銀聯執行副總裁郝哲在接受采訪時表示，隨著移動支付迅猛發展，產業風險形勢不斷變化，需要各方進一步強化協同合作，實現“產業一盤棋，風控無死角”。一是堅守依法合規的底線，妥善處理好安全防范與創新發展的關系；二是全面打造數據共享新模式，有效提升風險大數據的價值創造能力；三是積極推動風控技術新應用，加快構筑適應新時代需要的產業智能風控體系；四是攜手共筑互惠共贏新機制，切實提升風險聯防聯控水平和產業發展質效。

　　據介紹，在金融支付領域，由公安部經偵局、網安局、中國銀聯、商業銀行、非金融支付機構、安全廠商、大型電商等機構早在2013年已經組成了互聯網金融支付安全聯盟。2017年以來，聯盟各方持續強化風控合作，協助公安機關協查案件38.5萬次，累計排查可疑資金2900億元，通過實時欺詐交易攔截、貨物攔截和資金暫緩清算等多重措施累計為成員機構及持卡人挽回風險損失8700余萬元。

　　作為聯盟成員之一的京東金融副總裁許凌在接受采訪時表示：“風控是金融服務的重中之重，是京東金融正在構建的最核心的金融能力，是關乎京東金融未來發展的頭等大事。”據介紹，京東金融已經與中國銀聯聯合發布《風險信息共享方案》，進一步強化產業風險信息共享機制，不斷提升聯盟成員單位的風控和反欺詐能力。

　　“以毛豆新車網為代表的新車融資租賃平臺向用戶提供0-1成的低首付，這一模式能夠有效地幫助用戶解決購車資金問題而大大激發用戶購車潛能，其背后正是靠強大的金融風控信審能力。”汽車新零售平臺毛豆新車網負責人在接受采訪時也表示，在金融創新向各行各業不斷融合的過程中，風控一直是擺在首位的要素。據其介紹，毛豆新車網的母公司車好多集團就建立了基于大數據和人工智能的風控體系，打通央行征信系統等多個維度的個人信用數據，并結合用戶的互聯網行為判定用戶信用情況；同時與多家金融機構建立深度合作，為眾多消費者提供強有力的金融服務支持。 葉丹