【編者按】不可否認的是，小微企業融資難已經成為世界性的難題。無論在達沃斯、在博鰲，在各種各樣的經濟論壇，無論是政府官員、金融大鱷、企業高層還是專家學者，都在談論如何解決這一問題。然而在重慶，“小額貸款保證保險”模式或許為解決這一問題提供了新的思路。

　　小額貸款保證保險是指為滿足小微型企業生產經營中的小額融資需求，由借款人就其自身信用向保險公司投保，銀行以此保險作為主要擔保方式向借款人發放小額、短期流動資金貸款，在借款人未按約償還貸款時，由保險公司向銀行承擔貸款損失賠償責任的保險業務。

　　小微企業貸款難是一個世界性的難題。小額貸款保證保險在無抵押、無擔保條件下，可以讓小微企業以合理成本獲取貸款支持，以維持資金正常周轉，為解決這一難題提供了新的思路。

　　重慶市小額貸款保證保險的貸款流程相對簡單。首先，試點銀行與保險公司協商簽訂合作協議，然后試點銀行和保險公司聯合對貸款申請人進行資信調查，銀行與符合條件的申請人簽訂貸款合同，保險公司與其簽訂小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險合同，銀行在相關手續完備后發放貸款，保險公司按合同約定承擔貸款保證保險責任、借款人意外傷害保險責任。

　　為保證工作的順利進行，重慶市金融辦作為主導方在周密調研基礎上制定了較為完善的規章制度。重慶市小額貸款保證保險項目在借款人范圍、貸款用途、貸款金額、貸款成本和貸款流程方面均有完善明確的規定。在重慶市小額貸款保證保險試點工作階段，借款人范圍主要包括重慶市行政區域內經營期一年以上的小型微型企業、農村種養殖大戶、城鄉創業者等。貸款用途主要用于滿足借款人生產經營過程中合理的流動資金需要。試點初期，主要針對在重慶市經營一年以上的小型微型企業。貸款金額方面，小型企業最高可貸300萬元，微型企業、城鄉創業者和農村種養殖大戶單戶最高可貸50萬元。單筆貸款期限最長不超過一年。小額貸款保證保險的貸款成本主要包括貸款利息和保險費。貸款利率最高不超過人民銀行同期貸款基準利率上浮30%。保險費率以保險公司備案或批準費率為基礎，年保險費目前不超過貸款本金的3%，遇市場變化或保監會另有規定另行調整或從其規定。此外，借款人有條件且自愿提供抵押或擔保的，經辦銀行和保險公司可根據借款人資信狀況，適當下浮貸款利率及保險費率，融資成本僅為同期市場費用三分之一強，比其他渠道貸款成本要節省一半左右。

　　與目前普遍推行的融資擔保、微企創業貸款等融資渠道相比，重慶小額貸款保證保險具有如下幾個特點。第一，貸款手續簡單，程序易操作，業務網絡多，投保方便。第二，貸款資格要求低，不需抵押和反擔保，同時融資成本也較低，費率水平合理。第三，服務對象范圍明確，融資額度能滿足小微企業成長和農村種養殖業大戶的資金需求。第四，未來具有發展空間。保險公司開展小貸保證保險，將增大全社會的融資擔保能力，并以保險公司較強的資金實力和風險管理能力，調動更多銀行資金支持小微型企業及“三農”發展。

　　重慶市小額貸款保證保險項目得以順利推進，其經驗在于：

　　第一，重慶市政府重視項目的組織領導工作。重慶市成立了由市政府分管副秘書長任組長，市金融辦、市財政局、人行重慶營管部、重慶銀監局、重慶保監局等單位分管負責人為成員的“重慶市小額貸款保證保險試點工作協調小組”和辦公室，加強對試點工作的指導和管理，市協調小組辦公室設在市金融辦。

　　第二，各級政府、銀行、保險公司和相關部門、企業通力合作。重慶小額貸款保證保險工作的開展得到了中國保監會、市政府、市財政局、市金融辦等的大力支持，以及相關金融機構以和各區縣政府的支持和配合。在借款人申請受理、貸前調查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償等環節，銀保雙方實行信息共享，聯合風險管控。對有惡意逃廢金融債務行為的借款人，由公安等司法機關負責依法嚴厲打擊。

　　第三，政府系統頒布相關文件規范工作內容。為保證重慶市小額貸款保證保險工作順利進行，重慶市政府先后出臺了《關于開展小額貸款保證保險試點工作的意見》、《小額貸款保證保險試點工作管理辦法》、《小額貸款保證保險風險補償暫行辦法》等政策性文件。

　　第四，前期調研準備工作充分，工作穩步推進逐步拓展。重慶市金融辦多次帶領相關部門赴已實行小額貸款保證保險的省市考察、學習，了解各地的先進做法。同時，還組織專人對重慶本地小微企業、種養殖大戶、創業者的貸款需求進行認真研究，掌握了重慶相關貸款需求市場。重慶市小額貸款保證保險項目根據實際情況逐步推行。首批試點銀行和保險機構各一家，在9個區縣開展此項工作。在對金融機構的申請、設備、員工、資金等情況進行詳細審查的基礎上，重慶市將逐步擴大試點范圍，實行范圍將擴大到全市，并由數家保險和銀行機構共同開展。

　　第五，健全監督管理機制。重慶市小額貸款保證保險項目建立了業務專營專管制度、銀保聯合風險管控機制、保險公司獨立審核機制、欠款追償機制、業務暫停機制、借款人失信行為通報機制。借款人在辦理小額貸款保證保險貸款以后，銀行將把貸款及償還信息納入央行征信系統。

　　第六，財政支持采取風險防控措施，風險補償標準明確。為防范風險，重慶市將同時由財政出資設立２０００萬元的小額貸款保證保險風險補償專項資金，設立專戶進行管理，專項風險補償資金使用完后按年補足，同時鼓勵區縣設立相應專項資金進行配套補充。重慶市政府明確制定了風險補償標準，當小額貸款保證保險對應貸款逾期率超過10%或保險公司賠付率（年賠付額/年保費總收入）超過130%時，保險公司暫停簽發保單并停止賠付，銀行暫停發放貸款。后續發生的貸款損失，由風險補償資金按80%對損失進行部分補償，其余20%由保險公司和銀行按3：7承擔。補償半年結算一次，補償資金的財政撥付由財政直撥銀行。設定追償期限。小額貸款保證保險貸款有效追償期限不少于一年，追回已核銷的呆賬扣除追討費后按比例繳還財政。

　　目前為止，重慶市小額貸款保證保險項目已取得了預期成效。該項目對緩解小型微型企業、農村種養殖大戶、城鄉創業者的融資難問題具有積極意義，保證了他們在無抵押、無擔保情況下，以較低的融資成本獲得貸款，促進了實體經濟發展，對支持小微企業的壯大起到良好的推動作用。同時，該項目初步探索了金融領域進一步改革的新路徑，有助于形成銀保合作的創新金融服務模式。此外，該項目的實行倒逼銀行和保險公司提升其風險管理水平，并為保險公司的保險業務創設了一個新的險種。所以重慶市小額貸款保證保險項目實現了小型微型企業、農村種養殖大戶、城鄉創業者和銀行與保險公司的三方共贏。

　　據重慶市金融辦提供的數據，截至2013年7月30日，重慶市試點金融機構共接到813戶小微企業提交的投保申請，申請貸款金額共計21.82億元。其中：218戶已獲得保險公司確認，可支持其獲得銀行貸款3.54億元，試點銀行已向其中158戶發放貸款共計2.71億元，戶均貸款171萬元。

　　該項目今后應主要從以下方面加以完善：一是進一步加強銀行與保險公司的相互理解與支持，雙方的風險文化差異、業務模式、人力配置結構需要進一步磨合互融，加強協作；二是鑒于信用風險高的特點，銀行內部業務組織結構框架和制度要進一步完善，以有效應對更多更廣的市場需求；三是涉及金融方面的政府部門要更進一步統一認識，加大對信用保險的扶持力度，四是要針對農業生產實際，使實際貸款更多面向農戶，有效解決農民生產中的融資難題。