中國(guó)邁進(jìn) “輕現(xiàn)金社會(huì)”(深閱讀)

　　本報(bào)記者 彭訓(xùn)文 賈平凡

　　2017年11月29日，在安徽合肥瑤海區(qū)勝利智能農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，市民在掃碼支付。 　　張大崗攝(新華社發(fā))

　　出門吃飯或者在街邊買個(gè)煎餅果子，也能用手機(jī)掃二維碼支付，甚至“刷臉”買單；海外“買買買”也可以用手機(jī)支付……剛剛過(guò)去的2017年，移動(dòng)支付進(jìn)入集中爆發(fā)期，僅在第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約達(dá)29.5萬(wàn)億元。這一年，中國(guó)二維碼支付有望突破9000億元市場(chǎng)規(guī)模。

　　“中國(guó)已成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng)，并將引領(lǐng)世界。”國(guó)外咨詢公司這樣推測(cè)。可以預(yù)期的是，隨著電子支付快速發(fā)展，現(xiàn)金支付在交易中的比重將不斷降低，經(jīng)濟(jì)學(xué)家構(gòu)想的“輕現(xiàn)金社會(huì)”正悄然而至。

　　專家表示，輕現(xiàn)金社會(huì)給人們帶來(lái)實(shí)實(shí)在在便利的同時(shí)，也對(duì)公民信息安全、支付習(xí)慣乃至國(guó)家金融安全等帶來(lái)挑戰(zhàn)。如何引導(dǎo)“輕現(xiàn)金社會(huì)”健康發(fā)展，成為亟待解決的問(wèn)題。

　　1.全球榜首 好處多多

　　如今，在街頭買一串糖葫蘆也能掃碼支付在中國(guó)已不是新聞。《中國(guó)二維碼產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)到2017年底，二維碼支付有望突破9000億元市場(chǎng)規(guī)模。另?yè)?jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀統(tǒng)計(jì)，2017年第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)約29.5萬(wàn)億元，同比大幅增長(zhǎng)226.2%。而在僅僅數(shù)年前，這一數(shù)字還接近于零。

　　最近，全球知名咨詢公司麥肯錫在一份報(bào)告指出，中國(guó)已成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng)，2016年移動(dòng)支付交易額相當(dāng)于美國(guó)的11倍。而據(jù)調(diào)研公司益普索的一項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查，26%的中國(guó)受訪者表示出門只帶不超過(guò)100元人民幣的現(xiàn)金，14%的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。

　　“隨著非現(xiàn)金支付手段不斷推廣和應(yīng)用，‘輕現(xiàn)金社會(huì)’正在形成。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼對(duì)本報(bào)記者表示，從上世紀(jì)80年代開始，中國(guó)政府已經(jīng)開始推動(dòng)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中減少現(xiàn)金使用、提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例。經(jīng)過(guò)30多年發(fā)展，如今移動(dòng)支付在降低社會(huì)交易成本，防范洗錢和腐敗等方面作用明顯，同時(shí)便利了民眾生活，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一個(gè)消費(fèi)者、政府、企業(yè)都能從中受益的輕現(xiàn)金社會(huì)悄然而至。

　　輕現(xiàn)金社會(huì)最顯著的特點(diǎn)，是交易效率和速度大幅提升。一項(xiàng)測(cè)算表明，在使用現(xiàn)金交易的停車場(chǎng)，一輛車從到收費(fèi)口到開出，人工找現(xiàn)金平均要用10秒鐘，而采用無(wú)現(xiàn)金支付，則平均只要2秒鐘，這是一種效率成數(shù)倍的提升。

　　中國(guó)社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂將輕現(xiàn)金社會(huì)的正面意義總結(jié)為5個(gè)方面：一是降低交易成本，提高資金使用效率。二是改善市場(chǎng)秩序，建立良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境。三是改進(jìn)金融服務(wù)，助力金融普惠。四是增進(jìn)社會(huì)文明，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型。五是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加社會(huì)就業(yè)。

　　國(guó)外分析人士表示，以微信、支付寶為代表的中國(guó)移動(dòng)支付革命，和電子商務(wù)、共享出行等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)合，在短短數(shù)年時(shí)間內(nèi)令“去現(xiàn)金化”獲得了強(qiáng)大的自下而上發(fā)展動(dòng)能。新技術(shù)令以往需要數(shù)十年時(shí)間才有可能實(shí)現(xiàn)的電子支付轉(zhuǎn)型、普惠金融等目標(biāo)，有可能在短期內(nèi)加速實(shí)現(xiàn)。

　　2.挑戰(zhàn)凸顯 謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)

　　移動(dòng)支付如今已成為一種世界性的時(shí)代趨勢(shì)。與國(guó)外不同的是，海外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體在“輕現(xiàn)金化”過(guò)程中，路徑大都從紙幣到信用卡再到移動(dòng)支付，而信用卡普及率仍不高的中國(guó)，則直接進(jìn)入了移動(dòng)支付階段。不過(guò)，對(duì)于這是否意味著中國(guó)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)了“彎道超車”，多數(shù)專家在接受本報(bào)采訪時(shí)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　“任何國(guó)家的金融工具與金融模式都與其習(xí)慣、文化、經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，各國(guó)情況不同，相關(guān)監(jiān)管模式及監(jiān)管制度也不同，因此不能照抄照搬。”中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)、教授李愛君對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，紙幣、信用卡和手機(jī)只是支付方式不同，而選擇什么支付方式與各國(guó)公眾習(xí)慣有關(guān)，同時(shí)存在路徑依賴和黏性。

　　同時(shí)，隨著輕現(xiàn)金社會(huì)到來(lái)，一些問(wèn)題也逐漸凸顯。董希淼認(rèn)為，技術(shù)層面，二維碼支付可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。市場(chǎng)層面，部分支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)挪用備付金或開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序。合規(guī)層面，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)可能會(huì)違規(guī)收單等。對(duì)此，中國(guó)人民銀行近期出臺(tái)條碼支付新規(guī)，實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管并提高繳存比例，以加強(qiáng)對(duì)支付清算市場(chǎng)的整治。

　　趙鷂認(rèn)為，一些深層次問(wèn)題仍待解決。例如，輕現(xiàn)金社會(huì)會(huì)對(duì)老年人、文盲、殘障人士等弱勢(shì)群體造成傷害，造成個(gè)人敏感信息泄露，不利于個(gè)體管理金融風(fēng)險(xiǎn)等。

　　其中金融信息安全備受關(guān)注。在“去現(xiàn)金化”程度已非常高的挪威，很多人認(rèn)為，取消現(xiàn)金交易會(huì)侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)和選擇權(quán)，而且面臨電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，取消現(xiàn)金也不能杜絕金融犯罪。

　　“數(shù)字時(shí)代的金融安全不僅僅指資金安全，還包括金融秩序安全、信息安全、國(guó)家安全。”李愛君認(rèn)為，金融支付媒介的目標(biāo)是用戶普遍認(rèn)可，降低交易成本，支付方式是金融發(fā)展和社會(huì)選擇的結(jié)果。因此，無(wú)論何種支付方式都要符合易攜帶、易操作、易儲(chǔ)藏、易監(jiān)管的要求，還要符合金融的安全性、流動(dòng)效益性。

　　對(duì)于移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的“數(shù)字鴻溝”、“監(jiān)管失控”“數(shù)據(jù)寡頭”、“不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”等不良傾向，董希淼認(rèn)為，在輕現(xiàn)金社會(huì)推廣過(guò)程中，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)共同發(fā)揮作用，僅靠支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)“走偏”，這需要引起足夠重視和警惕。

　　3.“掃凈屋子” 走向海外

　　“20美元以上的大額紙幣被廢除，大額支付全部利用手機(jī)和銀行卡完成；小額貨幣被鑄造成硬幣，將無(wú)限期存續(xù)下去。”在美國(guó)哈佛大學(xué)教授肯尼斯·羅格夫最近出版的《現(xiàn)金的詛咒》一書中，他這樣描繪輕現(xiàn)金社會(huì)的未來(lái)。他同時(shí)認(rèn)為，由于現(xiàn)金承載著政治、社會(huì)和文化意義，或許人類社會(huì)永遠(yuǎn)也無(wú)法擺脫紙幣。

　　趙鷂在《無(wú)現(xiàn)金社會(huì)仍舊是開放式問(wèn)題》一文中寫到，一個(gè)國(guó)家的貨幣體系本質(zhì)是公共品，現(xiàn)金和貨幣服務(wù)不能具有商業(yè)活動(dòng)的排他性，任何個(gè)體也不能被剝奪使用現(xiàn)金和貨幣服務(wù)的權(quán)利。他提醒，輕現(xiàn)金社會(huì)看似技術(shù)進(jìn)步的客觀必然，但需要對(duì)現(xiàn)金和貨幣存有敬畏之心。

　　不過(guò)，包括聯(lián)合國(guó)在內(nèi)的海內(nèi)外機(jī)構(gòu)，對(duì)輕現(xiàn)金社會(huì)到來(lái)充滿期待。多家機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，信用卡、現(xiàn)金的式微不可避免，手機(jī)支付甚至生物識(shí)別支付將成為主流。

　　有專家認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，誰(shuí)引領(lǐng)了金融科技技術(shù)和應(yīng)用，誰(shuí)就將引領(lǐng)金融的未來(lái)。如今在起跑線上，中國(guó)已經(jīng)領(lǐng)先，應(yīng)緊緊抓住這一歷史機(jī)遇。總的來(lái)看，要迎接輕現(xiàn)金社會(huì)到來(lái)，亟須做好3方面工作。

　　首先，“打掃干凈屋子再請(qǐng)客”。應(yīng)由中國(guó)人民銀行牽頭，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等共同參與，進(jìn)一步完善支付基礎(chǔ)設(shè)施，如加快“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)和規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)展。

　　其中，健全和優(yōu)化社會(huì)信用體系十分重要。在海外，“輕現(xiàn)金化”得以迅速發(fā)展的一個(gè)重要原因，在于其健全的全民信用基礎(chǔ)。例如，瑞典擁有建立在個(gè)人或企業(yè)信用基礎(chǔ)上的金融消費(fèi)體系。信用賬單和個(gè)人身份證號(hào)相關(guān)聯(lián)，只有信用記錄良好的個(gè)人才能使用這種電子支付方式。個(gè)人一旦有過(guò)不良信用記錄，將會(huì)處處碰壁。

　　其次，加強(qiáng)知識(shí)普及。一方面，要通過(guò)宣傳推廣，讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點(diǎn)；另一方面，應(yīng)加大對(duì)相關(guān)企業(yè)違法宣傳推廣行為的打擊力度，尊重公眾支付結(jié)算習(xí)慣，維護(hù)自主選擇權(quán)。

　　同時(shí)，要進(jìn)一步推進(jìn)非現(xiàn)金支付法律體系建設(shè)。董希淼表示，應(yīng)加快《中國(guó)人民銀行法》《人民幣管理?xiàng)l例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作，及時(shí)總結(jié)電子支付發(fā)展背景下人民幣形態(tài)變化帶來(lái)的新情況、新問(wèn)題；加快立法步伐，補(bǔ)齊支付結(jié)算領(lǐng)域的法律短板。

　　近年來(lái)，中國(guó)銀行卡組織和支付機(jī)構(gòu)不斷走向世界，不僅讓中國(guó)人在海外也能愉快地“掃一掃”，同時(shí)開始帶動(dòng)當(dāng)?shù)剌p現(xiàn)金社會(huì)的形成。

　　“下一步，要深化與海外國(guó)家在支付監(jiān)管政策方面的溝通，協(xié)助‘一帶一路’國(guó)家升級(jí)支付服務(wù)，持續(xù)完善支付與金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)支付領(lǐng)域全方位互聯(lián)互通；同時(shí)鼓勵(lì)中國(guó)銀行卡組織和支付機(jī)構(gòu)抱團(tuán)出海，進(jìn)一步發(fā)揮中國(guó)銀聯(lián)的帶頭作用，提高格局和眼界，并尊重當(dāng)?shù)刂Ц读?xí)慣，這樣的話，路才能越走越寬。”董希淼說(shuō)。