【導讀】央行重拳整治銀行卡收單市場，中信銀行、拉卡拉、瑞銀信等被處罰。經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》本期觀點：整肅第三方支付市場秩序刻不容緩。

　　央廣網(wǎng)北京3月18日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，虛假商戶、收單轉(zhuǎn)包等現(xiàn)象，讓銀行卡收單市場亂象叢生，第三方支付、商業(yè)銀行都成為這條灰色利益鏈上的重要環(huán)節(jié)。昨天，媒體報道了一則有關(guān)央行整頓收單市場的消息，說的是央行在全國范圍內(nèi)開展了銀行卡收單外包業(yè)務(wù)專項抽查，有違規(guī)行為的中信銀行、拉卡拉、瑞銀信等多家單位受到處罰。銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

　　通俗地說，就是在銀行簽約商戶刷卡消費，銀行把刷卡消費的資金在規(guī)定周期內(nèi)結(jié)算給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費。央行的這次抽查歷時2個月，抽查對象涵蓋了57家銀行和支付機構(gòu)。抽查結(jié)果顯示，部分收單機構(gòu)存在沒有按規(guī)定設(shè)置刷卡手續(xù)費、沒有按規(guī)定設(shè)置收單銀行結(jié)算賬戶等違規(guī)行為。有的收單機構(gòu)沒有落實特約商戶實名制、導致虛假商戶入網(wǎng)，還有的收單外包業(yè)務(wù)層層轉(zhuǎn)包等。根據(jù)檢查結(jié)果，央行最新下發(fā)了《關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報》，對違規(guī)機構(gòu)采取罰款、市場退出等懲罰措施。

　　收單市場亂象叢生為哪般？中歐陸家嘴國際金融研究院執(zhí)行副院長劉勝軍分析，銀行卡收單市場快速發(fā)展，第三方支付公司處于價格大戰(zhàn)競爭環(huán)境中，有些企業(yè)為了擴大市場份額，開展不正當競爭，于是出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。而在中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，行業(yè)的無序擴張是導致亂象的更深層次原因，正所謂“蘿卜快了不洗泥”，所以，整肅第三方支付市場秩序刻不容緩。

　　郭田勇：一方面，中國收單市場的確需要金融重心下沉，比如有時候拿銀行卡到一些小賣部、雜貨店就不能用，客觀來講，的確有一些真實的商戶需要去裝POS機。另外一方面，這個市場開放速度比較快，一些第三方支付型機構(gòu)基于短期利益的考慮，可能就良莠不分，盲目向下鋪POS機就會出現(xiàn)這個問題。比如按道理講，應(yīng)當對裝POS機的這個商戶的資質(zhì)進行審核，保證商戶不會存在信用卡管理方面的問題，再給他裝POS機。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶就此話題做出了解讀評論。

　　經(jīng)濟之聲：關(guān)于收單違規(guī)，央行也好、銀聯(lián)也罷，過去都陸續(xù)出臺過整改清查的通知要求，比如去年央行出臺了史上最嚴厲的收單管理文件--《關(guān)于加強銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》；此后不久，央行營業(yè)管理部又下發(fā)了一份加急文件，重申收單業(yè)務(wù)外包的管理要求，并對涉事企業(yè)進行整改，但是銀行卡收單市場的違規(guī)現(xiàn)象依然存在。亂象難以根治，根本原因是什么？

　　吳慶：原因是多方面的，一方面行業(yè)內(nèi)的競爭相當激烈，在這種的情況下，快速鋪攤的時候一些標準下降的事情可能就會發(fā)生。另一方面，有很多并不能說是一種嚴重的錯誤，就像酒駕一樣，酒駕本身并不造成什么損失，但是它是留下了風險的和隱患。在這種情況下，具體從事業(yè)務(wù)的時候可能有許多環(huán)節(jié)會也有一些放松，所以有很多違規(guī)的情況就會發(fā)生，雖說違規(guī)情況短期內(nèi)可能不會導致什么嚴重的問題，但是它給我們留下了隱患。所以監(jiān)管機構(gòu)為了金融體系的審慎，需要不斷清理這些不安全的隱患。

　　經(jīng)濟之聲：根據(jù)媒體的報道，這次被央行列入處罰名單的不僅有第三方支付公司，也有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。這是什么樣的原因呢？而且具體會給金融安全帶來什么樣的威脅？

　　吳慶：這次關(guān)于商業(yè)銀行違規(guī)，只是說到有幾家商業(yè)銀行的分支機構(gòu)沒有直接將結(jié)算的資金劃轉(zhuǎn)到商戶銀行結(jié)算的賬戶，存在二次清算的行為，這是他們違規(guī)的地方。因為語焉不詳，很難判斷具體的情況，我個人分析有可能是歷史遺留問題。另外，以前只有銀行清算的時候，銀行違規(guī)的動機不高，但是現(xiàn)在在競爭比較激烈的情況下，這種替代的支付結(jié)算工具對銀行的支付清算末端還是有很大的壓力，所以銀行在這方面改進的壓力還是比較大。

　　經(jīng)濟之聲：現(xiàn)在有牌照的只有200多個，而沒有牌照的多達3000到4000個。隨著央行和銀聯(lián)對收單外包亂象整治要求越來越明確、力度加大，未來是不是有必要進一步加大處罰力度、明確違規(guī)企業(yè)、機構(gòu)的退出機制？

　　吳慶：既然它是多方面原因造成的一種現(xiàn)狀，改變這種現(xiàn)狀單一的做法不能夠達到很好的效果，比如清理，它只能是戰(zhàn)役性的，比如兩個月的周期來一次，在這些間隙當中，這些事情還是會比較普遍，這種做法并不能徹底解決問題。我個人覺得，除了清理監(jiān)管做法以外，讓行業(yè)競爭，靠市場力量也許能達到更好的效果，即讓他們競爭，我們不僅要發(fā)牌照而且也要有退出機制。