央廣網(wǎng)北京1月16日消息（記者王建帆）互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)來了！中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行15日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》要求，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。這給銀行業(yè)帶來哪些影響？

　　近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個(gè)人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道等方面進(jìn)行了有益探索。但是，在發(fā)展過程中，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。

　　對此，這次發(fā)布的《通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說，根據(jù)《儲蓄管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》），只有銀行和信用社才能辦理儲蓄業(yè)務(wù)。從嚴(yán)格意義上講，銀行非自營網(wǎng)絡(luò)平臺不是《條例》規(guī)定的儲蓄機(jī)構(gòu)，不能辦理儲蓄業(yè)務(wù)。

　　另外，董希淼認(rèn)為，通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，擾亂了存款市場競爭秩序，加重銀行負(fù)債成本，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。董希淼說：“通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展存款業(yè)務(wù)，在一定程度上變相抬高了利率，容易出現(xiàn)高息攬儲等無序競爭行為，比如，我們可以看到一些互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品在一些特別大的平臺上，年利率往往在4%甚至更高，這個(gè)比線下的要高出一大截。另一方面，這在一定程度上增加了商業(yè)銀行的負(fù)債成本。如果銀行將這種負(fù)債成本轉(zhuǎn)移到貸款環(huán)節(jié)，有可能增加企業(yè)融資成本。”

　　《通知》還指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，并且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。董希淼認(rèn)為，這條規(guī)定貫徹了地方性銀行回歸本地的原則，也有利于這些銀行加強(qiáng)流動性管理。“地方性銀行的經(jīng)營區(qū)域是有一定限制的。互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)如果異地客戶很多，它可能會出現(xiàn)管理的一些困難。比如一筆存款是異地的客戶，存取管理難度會大大增加，管理成本也會大大增加。”董希淼說。

　　互聯(lián)網(wǎng)存款一直是民營銀行、中小銀行的攬儲利器。董希淼認(rèn)為，這次的新規(guī)較為嚴(yán)格，有助于規(guī)范銀行業(yè)的發(fā)展，但對中小銀行可能會造成一定沖擊。董希淼說：“一些中小銀行負(fù)債渠道比較狹窄，這幾年它們借助互聯(lián)網(wǎng)渠道開展存款業(yè)務(wù)，補(bǔ)充負(fù)債的不足。這次《通知》非常嚴(yán)格，對它們會帶來一定沖擊。但是，《通知》在整改方面還是比較實(shí)事求是的，比如對已經(jīng)開辦的存量業(yè)務(wù)，允許到期自然結(jié)清，這樣就會減輕這些中小銀行的整改壓力。”

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，中小銀行應(yīng)該樹立可持續(xù)發(fā)展的理念，不再以規(guī)模發(fā)展至上；要提高客戶的綜合化收益、豐富零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品服務(wù)體系等。

　　這次出臺新規(guī)，是否會影響此前通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行的存款？中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。