在探索金融科技發展新模式方面，各家城市銀行機構可謂不遺余力。兼有國有和民營資本背景的泉州銀行，也積極擁抱數字化平臺，通過“線上+線下”相結合模式，為廣大小微企業提供“互聯網+大數據+金融”的服務，使普惠金融服務“觸手可及”。
金融數字平臺支持小微企業
在泉州銀行普惠金融部副總經理張軍看來，“生活好支付寶”越來越親民的螞蟻金服，與堅持“服務無間，做有溫度的銀行”的泉州銀行不謀而合，非常對味。
在民營經濟發達的泉州，孕育著服裝、鞋帽、玩具、食品等傳統優勢產業，聚集著眾多急需大量資金突破發展瓶頸的中小企業。近年來，泉州銀行加大金融科技融合，著力解決小微企業融資難、融資貴、續貸難的痛點。
目前，泉州銀行產品體系覆蓋公司、中小企業、零售、金融市場和資產管理業務，打造出“無間貸”“泉行快貸”“泉行惠貸”“超能卡”“商鏈通”“海西？源泉”理財等業務品牌。
在張軍看來，泉州銀行率先推出續貸業務“無間貸”， 在應用層面做到為小微企業“省時、省心、省錢”，疏解小微企業融資難、融資貴、續貸難問題。
“在深化金融供給側改革的背景下，泉州銀行積極踐行金融服務的文化理念，上下一心圍繞‘服務無間’理念思考問題，做一家有溫度的銀行，這與螞蟻金服賦能小微企業可謂志同道合。”張軍說，企業的文化一旦確立，猶如燈塔指引，很多執行層面的問題就迎刃而解，內部的組織效率、決策效率就會非常地快。
“泉州銀行與螞蟻金服從支付結算領域開始，再到近年來持續深化合作領域，共同為小微企業提供數字金融服務，從金融+互聯網方面為企業拓寬發展空間。”談起泉州銀行接洽螞蟻金服，服務小微企業的發展進程，張軍對此頗有感觸。
據悉，泉州銀行與螞蟻金服旗下的網商銀行全面合作，通過數字化平臺引領，加快互聯網技術在產品研發、信貸模式等領域的創新發展和應用，結合“線上+線下”模式，優勢互補，以實際行動支持小微企業的經營。
數據顯示，2011-2019年，泉州銀行的資產、存款、貸款年復合增長率分別達23.66%、21.64%、22.94%；截至2019年末，全行資產總額1070.50億元。
泉州銀行的數字化轉型樣本
在對市場進行調研分析后，泉州銀行發現，小微企業的“融資難”更多體現在企業“擔保難”。“對民營企業來說，融資貴在運營層面并非最大問題。”張軍說，“金融血液進入到市場，需經過多次循環，每循環一次，財務成本就會持續下降。企業更希望能融到資、速度快，他們是愿意付出一些成本的。”
近幾年，泉州銀行的客戶定位逐步下沉，更加關注微型企業、個體工商戶、無證照經營者、支付寶碼商等金融弱勢群體，并利用互聯網數據優勢，通過資源互補為福建省內的微小企業提實實在在的信用貸款支持。
“我們提倡‘能信用就不保證、能保證就不抵押’的貸款理念，通過設立普惠金融專營團隊，通過線下觸達，給客戶發放從五萬以上到三五百萬不等（更多地集中在五十萬左右）的無抵押貸款。”
同時，泉州銀行整合納稅、征信、工商、司法等多維度數據，自主研發并于2018年推出全線上、純信用小微企業貸款產品“好稅貸”。“正基于企業和個人的雙重維度、綜合數據，‘好稅貸’獲得全省小微企業認可，一定程度上解決了企業融資難、擔保難的問題。”張軍表示，泉州銀行正通過線上貸款產品、線下網點業務團隊以及與螞蟻金服網商銀行的生態合作，轉型升級本行小微普惠金融服務體系。
此外，泉州銀行加大客戶端的科技投入，建立了自己的大數據平臺和智能信貸平臺，在新一代手機銀行中植入了生物驗證、生物識別、物理檢測等科技手段，從科技賦能的角度提高為小微企業的服務速度。
數據上的整合與科技上的應用，使得銀行對客戶的判斷更加準確和立體，貸款資金投放更具方向性、有效性體現了泉州銀行的數字化轉型的效果。
采用各種場景孵化客戶
張軍說，接下來泉州銀行將利用各種場景孵化客戶，豐富服務事項。隨著金融需求的變化、客戶的升級以及經濟結構的更新，不管是泉州銀行還是網商銀行，都需要基于客戶需求以應對互聯網黏性低的經營風險。
張軍說，在特殊時期，泉州銀行將切實踐行盡可能地去滿足客戶為了復工、緩解短期經營壓力的需求，能貸盡貸，應貸盡貸。在合規的前提下適度延長客戶的還款期限，讓企業獲得更多的生存空間。他說：“螞蟻金服和泉州銀行在文化理念上和應急措施上的不謀而合，注定使二者的合作道路越走越遠，在未來，二者將共同為福建民營經濟的發展提供更有效的支撐和更具實質性的幫助。”
拓寬民企融資渠道成效顯著
心之所向，素履以往。正是泉州銀行從“服務無間，做有溫度的銀行”這一文化理念出發，創新推出各類信貸品牌，在拓寬民營經濟融資渠道方面成效顯著。
“企業經營和資金運轉具有連續性，間斷性地借款、還款實際上提高了企業的運營成本和經營風險。”張軍介紹說，基于這一考量，泉州銀行推出“無間貸”的貸款方式，提高風險可控客戶的貸款使用效率，使得企業貸款生產經營所獲得的利潤和資金能夠直接再投入到企業的生產經營中。“這種提高企業經營安全性、優化貸款方式、降低操作成本的做法，實際上是泉州銀行在金融供給側改革的嘗試與創新。”
據介紹，泉州銀行近幾年加大科技投入，通過金融APP、現場授權、移動開卡、上門開戶等方式，大大簡化貸款所需的材料和程序，加快了企業獲取融資的速度，社會經濟的運轉效率得到了有效的提高。
此外，泉州銀行還推出了泉行惠貸、泉行快貸兩大貸款體系。前者在降低擔保門檻、下沉小微客群等方面成效突出。后者是科技賦能，包括基于自主知識產權的“好稅貸”，與阿里數據和螞蟻生態的合作體系。二者共同為小微企業融資貸款服務。
擁有自主知識產權和獨立的風控體系，使得泉州銀行在產品的體驗度、延展性和可得性等方面走在省內前列。泉州銀行以文化為引領，內部組織效率和決策效率不斷提高，更重要地是切實為民營企業解決了實際問題。憑借創新紓解中小企業“融資難、融資貴”問題的實質性突破意義，泉州銀行的續貸業務“無間貸”，在全國產生廣泛效應，被中國人民銀行、中國銀保監會等單位收錄為普惠金融、小微企業服務典型。
