原標題：警惕銀行賬戶分類衍生新型詐騙 儲戶日常開銷避免I類賬戶

　　本月起，央行關于個人銀行賬戶分類管理的辦法正式實施。新規將個人賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。由于尚在適應期，不少儲戶對此并不了解，那么這三類賬戶究竟有什么區別？怎樣才能降低賬戶風險，預防新型詐騙？用戶又該如何通過三類賬戶管理個人資產？對此，記者采訪了多位業內人士。

　　背景

　　儲戶賬戶分類管理

　　根據央行新規，12月1日起銀行賬戶將分類管理，儲戶手里如果已有一家銀行的存折和借記卡，都屬于I類全功能賬戶，如需再開新卡，則只能開Ⅱ、Ⅲ類賬戶。今后，個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。

　　這三類賬戶中，通俗來說，Ⅰ類戶是“錢箱”，可以辦理銀行所有業務，使用范圍和金額不受限制，安全性要求高，適合大額支付；新添的Ⅱ、Ⅲ類賬戶的顯著特點就是“受限”，其中Ⅱ類賬戶好比“錢夾”，日常消費、購物和繳費可以通過這個賬戶辦理；而Ⅲ類賬戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易。

　　目前Ⅱ類賬戶和Ⅰ類賬戶一樣，對賬戶余額無限制，而消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額為20萬元；Ⅲ類賬戶則規定賬戶余額不得超過1000元，消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額為10萬元。

　　理財專家表示，雖然I類賬戶一家銀行只能開一個，但我們可根據發工資、理財、消費等實際需求，在此之外開立II、III類賬戶，這樣既能滿足消費需求，又可以安全方便地使用資金。譬如可以把工資卡設為Ⅰ類賬戶，此賬戶比較方便大額支出。而Ⅱ、Ⅲ類賬戶支付“受限”，則可以針對個人消費情況，分別按使用金額大小進行分類設置。設置了之后，出門大可不必帶工資卡，帶個Ⅲ類賬戶對應的銀行卡出門，就算丟了也不用提心吊膽。

　　影響

　　有效防范電信詐騙

　　央行此番對個人賬戶進行分類管理，主要是基于安全的考慮。據來自工行的消息稱，12月1日上午9點45分，中國工商銀行按照銀行賬戶管理新規成功堵截了一起客戶通過自動柜員機(ATM)轉賬的電信詐騙案件，為客戶避免28000元的資金損失。這是銀行賬戶管理新規實施后，國內第一起被成功堵截的ATM轉賬電信詐騙。

　　同時，分析人士普遍認為，賬戶分類管理讓銀行對客戶賬戶進行分類，根據客戶不同資金需求提供不同的開戶方式。有Ⅰ類賬戶功能需求的客戶主要以網點現場開立為主，對于沒有現金存取需求的客戶則主要通過電子渠道非現場開立Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶。有利于降低儲戶對于物理網點渠道依賴，銀行降低渠道運營成本。還可以疏導客戶歸并原有賬戶，降低賬戶風險。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍指出，銀行對儲蓄卡實行分類管理主要是為了防范金融風險，現在越來越多的居民開始進行金融投資，各家金融機構都在積極搶占市場，為了搶占市場的僅有客戶資源往往容易引起無序競爭，導致混亂，分類賬戶管理就可以做到避免惡性競爭。另一方面，賬戶分類管理制度也可以使銀行對內部業務分工更加明確，使銀行業務更好地服務于儲戶。

　　不過也有業內人士指出，通過賬戶分類實現資金差異化存儲以保障儲戶資金安全的做法同時也會帶來新的問題。雖有銀行表示存量賬戶不受影響，但也有銀行表示，將對“一人多戶”進行核實排查，對風險級別較高的持卡人，會以電話通知的方式建議持卡人降低賬戶級別或直接銷卡。業內人士擔心，有不法人員冒充銀行客服人員，假以降低銀行卡I類賬戶級別為II類、III類過程中要求儲戶輸入密碼實行非法轉賬等違法行為等。

　　進展

　　提防新型轉賬詐騙

　　針對網絡電信詐騙，央行賬戶新規本月起執行，雖然銀行加大工作力度進行賬戶分類調整，但是不法分子利用“轉賬24小時可撤銷”新規進行詐騙。

　　近日有網民在社交媒體上透露，遭遇欺詐事件。網友表示，一個陌生電話打來說要訂5000元的貨，并轉發了ATM轉賬憑證，隨后不停催發貨。該網友并沒有第一時間發貨。等24小時已經過去，錢仍沒有到賬。到銀行查詢發現，該筆交易已被撤銷。

　　同時，本月2日，“江蘇網警”發布微博稱，有群眾就在銀行ATM機前遭遇新騙局。一名市民在ATM機取完錢正準備離開時，突然兩名男子湊到其身邊，說道：“你好，因我的卡今日取現額度已用完，能不能幫個忙，我把錢轉給你，然后你再取現金給我?”“江蘇網警”介紹，不法分子在拿到現金后，便會前往柜臺撤銷轉賬。銀行工作人員及時發現并制止了。

　　一位國有大行人士表示，新規執行后儲戶需要適應期，總體來說此次央行賬戶新規主要對增量客戶影響較大，對于存量客戶影響不大。不排除因為“轉賬24小時可撤銷”新規在一些收支方面帶來不便，需要當事雙方提前溝通好。鑒于目前有實時到賬、普通到賬、次日到賬這三種匯款時間，當事雙方可提前約定具體匯款時間。值得注意的是，資金是否到賬，已收款行通知為準。

　　多位銀行業人士指出，總體來說，打擊電信網絡詐騙活動成效顯著，不少市民接到的電信詐騙電話明顯減少。當下，不排除針對新規詐騙行為出現的可能性。建議市民熟悉新規具體情況，警惕異常情況，提高反欺詐意識。

　　此外，業內人士還提示，如果持卡人意識到上當受騙，可撥打銀行客戶服務電話或者到營業網點辦理撤銷轉賬。對于需要轉賬資金實時到賬的客戶，可以通過手機銀行、網上銀行實現資金實時到賬，確保客戶資金劃轉的便利性不受影響。