央廣網財經4月21日消息 第三屆互聯網金融全球峰會北大論壇于4月19-21日在北京召開。在4月21日上午舉行的以“供應鏈金融和消費金融”為主題的專場上，天創信用總經理李文賢表示，供應鏈金融涉及到核心企業，而核心企業很大的一個難點就是信息化不足，數據化不足，很多數據很難搬上去，B2B的平臺沒有建立起來，數據不能搬到線上，建立線上供應鏈金融是很困難的。

　　以下為李文賢發言實錄：

　　李文賢：大家早上好！很高興有這樣的機會分享我們在信用這樣的事情上，如何能助力整個金融的發展。我今天看了一下，我們是唯一一個金融專場的信用公司，我今天不重點講信用，我重點講信用怎么能支持金融公司更好更快發展。因為大家都知道信用是基礎，沒有信用這樣的基礎，其實很難在我們整個金融體系健康發展。

　　第一點整個消費金融市場現在有三個很大的難點，第一個難點，昨天我們和晉商消費成為唯一簽約的第一家信用公司，第二是跟捷信（音），簽約三農分期的電商平臺，做金融的完整解決方案，在這個過程中，逐漸認識到整個消費金融有很多的難點，其中最大的難點是個人征信體系不健全，因為現在所有的信用體系，其實我們還是依賴于央行的信用體系，它是雞生蛋還是蛋生雞的問題，它的覆蓋范圍有限，不能覆蓋更廣泛的人群，就不能獲得更多的用戶數據，沒有這個數據我們怎么樣更好放款呢？這變成一個死循環的問題。我們希望整個信用體系的建設也是逐漸完善的過程，就像這張圖講的，整個大數據征信過去很多年是無數據的狀態，但是它慢慢變成小數據狀態，蒙娜麗莎的臉會更好地刻劃出來，再往上走，是一個數據+數據+數據的階段，中國的大數據階段正好處在第三個階段，甚至有些行業還在第二個階段，最后我認為只有大數據發展才能描繪出來一張完整的蒙娜麗莎的臉。

　　第二個難點消費企業，比如樂視，消費者和金融機構三方信息不對稱。因為最近我們做了很多的業務，哪些客戶有貸款需求，他們的還款能力是怎么樣的，他們并不是十分清楚，而金融機構對這樣的客戶本身也是有問題的，所以三者之間是有很大的信息不對稱和不匹配性，另外中國整個的市場非常大，各個區域本身城商行都是針對自己的區域發展，所以很多銀行對不同區域的用戶群體沒有很明確的分析和挖掘，不知道他們能力到底怎么樣，給他們放款到底會出現什么樣的問題。

　　像左邊就是現在我們在做的很多客戶，他們會有教育分期、旅游分期、3C分期、三農分期的等等，右端又會有很多的金融產品，我認為它們之間很難匹配上，金融機構和左手的產業端是很難很好匹配上的，它們之間信息存在很大的不匹配。

　　第三個難點消費金融應用場景相對來講現在還是比較單一的，其實這里肯定會有很多創新的應用，可能大家聽到消費金融就說京東白條和消費分期是它的兩個代名詞，這是消費金融我們認為存在的三個難點。

　　另外一個是供應鏈金融，它的市場發展空間我不多講，大家都清楚，目前為止應收賬款是20多萬億，未來整個的發展趨勢也是非常好的。供應鏈金融這一點我認為比消費金融更難，它難在什么地方呢？因為它涉及到核心企業，而核心企業很大的一個難點就是信息化不足，數據化不足，很多數據很難搬上去，B2B的平臺沒有建立起來，數據不能搬到線上，建立線上供應鏈金融是很困難的。

　　第二是普惠化，其實現在很多企業也就是以某些行業的企業才開始開展這個事情，比如像農業這樣的企業，本身做信息化和線上化比較困難，所以做供應鏈金融的過程中就非常困難。

　　還有一個是閉環化。

　　最后一點是垂直化，我認為未來一定是在某一個垂直領域，比如像海爾這樣的，它會在整個家電行業能做得非常好，不同的行業會有不同的應用場景。

　　所以供應鏈金融和消費金融現在我們看來，市場和前景非常好，理想是非常豐滿的，但是實際上現在我們實踐現在，可能現實還是很骨感的。我們做這樣的信用公司，如何更好地幫助消費金融公司和供應鏈金融公司更好地發展。我們有一些探索的案例，第一個是我們做了分期付的產品，剛才我們就看到了，有旅游分期、電商分期，大部分都是針對電商平臺，針對電商平臺，它本身要為它的用戶做賒銷、白條這樣的業務，中間和后端我們是作為一個征信公司，我們可以給他們的用戶做信用評級，評級完以后對接更多的資金方，然后三方形成這樣一個閉環體系，更快地加速整個電商企業的發展。

　　這里涉及到比較長的鏈條，第一是支付，第二是征信，第三是金融，三方比較長的鏈條，這是現在我們在給國內比較大的一個三農分期做的捷信做資金方，我們做信用。

　　其實整個過程中會有整個的風控流程，其中第一塊是到底什么樣的用戶給他們做分期，這樣的用戶有沒有什么樣的問題，風控有沒有什么樣的問題，交易行為怎么樣，對交易行為分析，貸后整個機制什么樣，出了問題怎么處理。

　　這是現在我們做的分期付的資金對接，核心在線上放款，現在我們和資金方談的就是實時放款，它的三農分期定向場景下，只能在這樣的場景下購買，做到很快的線上放款。

　　目前我們已經對接的電商平臺相對比較多，但是核心就是幾個行業，第一個是農業，三農分期的，第二個是做旅游的，跨境旅游的，還有一塊是學費的，教育分期。這三塊是目前市場上需求比較大的，也是我們目前正在做的三大塊。這是面向消費金融的征信，怎么樣助力消費金融的發展。

　　第二塊講供應鏈金融的探索案例，剛才我講到供應鏈金融的難點比消費金融更難，所以整個這塊我們幾乎是從前年、去年就開始做這塊內容。我們重點做了幾個行業，第一個行業是農業，雖然這塊難，但是我們認為它的前景很大，農業最核心的第一塊就是我們希望對農業的大型企業的上下游做信用評級，首先對它的B端，經銷商、農戶做評級賒銷分期。第二是延續到整個大型企業的C端用戶。這里我們有一個農信管理平臺，這個也是和大北農、中藥化肥合作。大北農放款6個億，這里把農戶很多的定單數據，在大北農采購的飼料數據和定單數據，把這些數據全部拿過來，整合外部的數據進行分析、挖掘，分析完以后在這樣的場景下貸款。中藥化肥也有一個買肥網，它是一個B2B商城，過去買化肥是線下買，現在我買化肥就在線上平臺買，買的過程中直接賒銷，所以就實現了小額快速分散的貸款方式。這是我們在整個農業板塊合作的一個案例，其實在這個過程中，我們已經累積了農業的很多數據，一塊是中化化肥和中化農業，這兩塊比較大的，還有新發地商城。

　　其實農業的核心也是一樣的，左側是核心企業，中間是天創，右邊是核心機構。

　　科技園區累積很多的企業進來，企業入住前以及企業入住中整個的信用貸款以及企業退出之后，到底是上市還是退出，對企業全生命周期的管理，通過信用支撐幫助做上層的進服務，因為企業有幾塊，第一是園區做資金扶持，第二是很多金融機構為這個企業提供資金的扶持。所以這里我們就會對園區目前為止一個是張家灣科，對2千家企業放款將近10個億。還有另外一個園區稅金貸放款5個億，就是200多家企業，總共的入園企業上萬家，他們做了很簡單的嘗試，這個過程中已經有很多企業受益，資金的獲取全部是通過信用的評級，之后放貸款，這是我們重點在做的一個園區的行業。

　　還有汽車后市場、教育分期等等大型企業都會在供應鏈過程中希望有加盟貸，第二會有經營貸滯重，所有的底層都是信用做基礎。這是我想分享的供應鏈金融的內容。

　　第三塊內容，我們也有其它的應用場景，我講一個租車風控平臺，因為現在很多個人消費者租了車，就把車賣了、拆了，很多租車公司的成本都在這，幾乎一天丟一輛車，我們有天創租車風控平臺，核心是為用戶來了以后，很快讓他租到車，同時讓租車公司不要有太多的損失，專門有一套租車風控平臺。這里會從多個維度看個人的基本的情況是什么樣的。

　　前面是我想分享的幾個應用場景的案例，我覺得整個消費金融也好，供應鏈金融也好才剛開始，其實征信作為一個基石，也是不斷支撐的一個過程，我們也希望未來能在更多的應用場景下，有更多的拓展，能為更多的金融公司有更好的服務。

　　最后我簡單講一下天創信用，這家公司相對來講比較新，可能很多人不太了解，我們是在去年由易寶集團做第三方支付的公司，第二是大北農，一家農業板塊的上市公司，還有未來科技城是昌平區政府共同投資的一家專門做大數據征信的公司，我們主要的優勢有三塊，一塊是團隊，多年做數據搜集、數據挖掘以及風控的團隊，有來自于互聯網的，有來自于數據的，有來自于金融的三方面的人才組建的。我們也是希望依托于我們的股東資源，去做更多的應用場景的支撐。

　　我們的產品基于底層的信用產品，這是最基礎的模型和產品體系，其實信用作為基礎，它的底層是一個基本的東西，但是基于這個基本的東西，它一定是為某些行業服務的，所以剛才我們提到的農業、園區，就是我們要針對特定行業提供的解決方案，我們有針對不同行業的解決方案。

　　另外我們整個在提供了從數據到風控到客戶引流這樣的一整套的完整的服務模式，在整個過程中，我們征信希望以更免費的方式為更多企業把這個平臺搭起來，搭起來以后，我們希望和銀行端、資金端更好地做好服務，在這個過程中我們產品收益。所以我們的商業模式和傳統的征信公司不一樣，我們征信不只是一個評級，評級出來以后，到底能產生什么價值，一定是為他產生了上層的應用價值以后，我們這里才會有更多的收益。

　　這是我們的綜合風控平臺，目前也在和晉商消費、捷信等等城商行對接風控體系，因為做上層的金融，風控也是核心。

　　我們征信公司有幾塊數據，一塊數據是我們自有的，還有一塊是我們對接很多外部的數據，現在對接的數據源有上百家。目前我們自有的數據總量5億多，平均日增將近300萬，這是我們的基石，其實沒有這樣的數據，上層的建筑是談不上的，目前對接的數據源就是這么多，包括個人和企業的，不同的區域都會不一樣。

　　這是我們的技術能力，征信公司其實是技術博，征信公司技術往往是核心和很基礎的東西，沒有這樣的東西，做上層建筑是很困難的。

　　目前為止合作的金融機構也非常多，左邊是信用，右邊和很多的金融機構服務。核心是目前為止和我們合作的是偏消費金融多一點，還有城商行多一點，因為這樣的公司有更多的創新，想在上層做更多的應用，所以傳統的金融機構和我們大數據征信公司合作會少一些。

　　我們也是去年拿到的企業征信牌照，也是北京市信用協會副會長單位。

　　最后我想講一下，其實信用是開啟整個信仰之門的鑰匙，中國人說沒有信仰，但是讓每個人自覺有信仰是很難的，核心是在這里怎么樣讓大家有信仰，在于我們怎么樣建立更好的規章制度，讓你的信仰、信用是有據可依的，如果無據可依，有很多人本來有信仰也變得沒信仰。所以這里征信的信用的基石，我覺得核心有一塊是要用大數據做支撐的，沒有大數據做支撐，很多人說我的數據跟信息是不對稱的，所以他自己都很難完整地把自己作為一個很有信仰的人。所以我認為他的落腳點應該是做支撐，他希望是有理有據，有法可據的。未來左手是數據，未來是應用，應用是讓更多的人認為我是有信的，不是失信的數據模型。今天我的分享就到這里，謝謝大家！