央廣網北京10月30日消息 據經濟之聲《天天315》報道，生活中消費者經常會遇到各種消費陷阱，比如去銀行存錢卻拿回一張保單，展銷會上買到的商品不靠譜，開心旅游卻遭遇強制購物，買學區房卻遇賣方戶口無法遷出等等，遇到這樣的問題該如何維權，生活中又該如何規避種種消費風險。本期天天《315消費小課堂》邀請北京同諾律師事務所胡曉律師，為您把脈支招，做一個聰明睿智的消費者。

　　經濟之聲：很多朋友都接到過電話，電話里說自己是某某法院的，牽扯到某個案子要發出通知，很多的詐騙案件其實就是由此而產生的。怎么樣來識別真假法院的通知？

　　胡曉：現在電信詐騙是一個比較讓人頭疼的現象，我們怎么去區分和識別真假的法院電話呢？有很多朋友會說，法院為什么不直接給我們發傳票，這要根據客觀情況來看。目前人民群眾的法治意識已經有了很大的提升，法院每年受理的案件數量在快速增長，案件數量非常多。所以為了提高通知的效率，很多時候法官會以打電話的方式先落實一下被告的地址，避免因為地址錯誤導致寄出去的傳票被送回來延誤了時間，有時候法官也可能會要求當事人直接去法院做調解工作或者了解案情。因此一率掛掉這樣的電話是不太合理的。

　　我們一些常見的誤區體現在哪里？第一，法官未必會在工作時間打電話。第二，法官可能也會和你談到錢的問題，雖然這種情況一般不會發生，但是對于一些經濟類的案件來說，法官可能會簡單的詢問一下，在一些執行的案子里，法官有時候可能會通知轉賬，但是大家要注意這個轉賬的賬號一定是法院的對公賬號。

　　經濟之聲：一位老人到銀行打算辦理定期存款，這個時候柜員告知他有一種更高收益的存款方式，最后老人拿回家的是一個定期的保單，我們怎么看這種情況？

　　胡曉：這種情況在一些銀行內部管理不夠嚴格、不夠規范的城市時有發生，銀監會在2010年專門發文，對保險公司的駐點銷售進行了限制。所以目前而言，總體上大多數銀行對于保險產品的銷售還是非常規范的。

　　但是有些情況還是會出現，第一種就是混淆概念，謊稱這個保險是銀行的存款，而且給你附送一個保險。第二是期限不準確，明明是十年期的保險告訴你三年就可以了，或者是六年期的保險告訴你期限是一年。在這種情況下，你到期時去取是取不出來的，而且可能要扣掉你的一些費用，現金價值會大大縮水。第三種就是虛假承諾，實際上大部分的銀行保險是不能保意外的。還有一種情況就是夸大收益。還有一種情況是把保單上的現金價值打印在保單的背面，客戶有時候會看不清楚其中的內容，并且也無法及時退保。

　　我們該如何避免類似的情況發生在自己身上？首先是注意銀行工作人員的特別表述。另外，大家一定要仔細的閱讀合同，看清楚落款究竟是銀行還是保險公司。此外，大家要注意核實對方的身份，必要時可以要求他出示工作證明。

　　如果大家發現自己買了保單又該如何維權呢？我一方面建議大家要善于利用保險的猶豫期，保險的猶豫期是什么？我今天一時沖動買了這個保險，但是我可以退掉它，并且不扣除任何費用，這樣一種猶豫期一般是十年，我們在這樣的期限內去退保是沒有什么損失的。第二，如果你確定被誤導，你也可以及時的收集證據，然后再去向銀監局、消協投訴。

　　經濟之聲：我們該如何防范移動支付帶來的風險？

　　胡曉：目前移動支付的種類很多，但是由于移動支付的盛行，很多黑客研究出一些方法意圖侵害大家的財產權利。總的來講，攻擊可分為幾類。一種叫補卡攻擊，它會冒名補辦客戶的手機卡，再通過重置密碼轉移綁定的手機，從而套出資金。還有一個比較常見的方法就是用釣魚wifi，黑客會在一些有無線熱點的公共場所搭建經過改造的釣魚wifi，一旦客人連上無線設備，這些信息都會被掃描和劫持，所以我們的資金安全也就無法得到保障。還有一些是利用惡意程序，例如鏈接或二維碼。大家要特別注意，有時候二維碼綁定的是一些惡意程序。還有一種是篡改正常的移動應用，讓大家下載一些假的APP。

　　我們該如何避免這種陷阱？大家首先要提升自己風險防范意識，如果突然發現手機卡不能用了，沒有信號了或者被告知卡無效，一定要在第一時間聯系運營商凍結相關賬號，甚至在發現可能遭到補卡攻擊時候要去主動聯系警方，防范損失進一步加大。第二，移動熱點的wifi還是不夠安全，大家最好還是使用自己的數據流量，最起碼在交易時把wifi關掉，使用自己的數據流量。此外，我們可以在移動設備上安裝一些安全防控軟件，不要輕意相信陌生人發過來的鏈接，更不要隨便去安裝應用程序。最后，我建議大家限制所綁定銀行卡里面的數額。

　　經濟之聲：什么樣的方式對信用卡的保密最好？

　　胡曉：一般來講，我們在使用信用卡時都需要設置一個密碼，發卡銀行也會給我們一個初始密碼。常見的密碼一般包括消費密碼、取現密碼和查詢密碼，消費密碼和取現密碼是一致的。查詢密碼往往是我們在進行電話銀行查詢時需要用到的密碼。

　　此外，我們的信用卡還有一個安全碼，就是背面最后的三位數，這個安全碼非常重要，所以大家一定要保護好安全碼。今天我想提示大家的是，其實消費密碼并不是必須設置的，為什么呢？因為大家在申請辦理銀行信用卡時，可能不會去仔細查看條款。實際上消費的依據按理說應該是我們刷卡以后的確認單，業就是大家平時簽字的依據，但是我們在申辦信用卡時，銀行說還是選擇一個憑密消費，但是可能很少有人會發現，在其他一些條款里面，它會告訴你如果你選擇了這種憑密消費，你就要妥善保管好你的密碼，其他任何人使用這個密碼都會被視為是你本人的消費。我們認為這樣的條款有格式條款的嫌疑，但是從銀行的角度來講，它也需要去防范這樣的風險。所以在這樣的情況下，我建議我們在信用卡的使用過程中可以選擇不設置消費密碼，為什么？因為我們如果不設置消費密碼，商戶就有義務審核我們的簽名和信用卡的簽名欄是否一致，如果有人冒用，我們是不需要去承擔責任的。第二，我們一旦發現信用卡被盜刷，就應及時去報案，我們可以立即進行一筆消費，例如去超市買一瓶礦泉水或者找一個ATM機取款，然后把這個小票的單子打出來，這樣就能證明卡沒有離開自己。第三，我們要及時去進行電話掛失。除此以外，我還建議大家可以開通一個消費的短信通知或者微信通知。最后，我還有一個小竅門，我們要利用發卡銀行的一些免賠政策。總而言之，大家在申辦信用卡時，一定要去仔細閱讀宣傳政策和條款，利用好可以保護自己的工具。

　　經濟之聲：在某家知名的電商網站上，號稱是客服人員的騙子打電話給消費者，經過了一系列操作，消費者被盜刷了十幾萬塊錢，消費者應該怎么樣識別真假網站？

　　胡曉：現在這種情況也時有發生，并且還有一個擴大的趨勢，它不僅僅會去詐騙消費者，甚至還有可能去騙商家。我們該如何識別呢？第一，真正的官方人員肯定不會以任何形式向你索要賬戶后面的身份信息，包括登錄密碼還有短信驗證碼等。第二，它們即便需要你提供賬號，也絕不會讓你提供密碼。第三，假客服往往會要求客戶提供關于禮品的一些小額費用，像稅、快遞費以及一些檢驗證書的鑒定費等，雖然這些費用的金額比較小，但是它會引發一些大的麻煩。另外，我們可以詢問客服的名字和工號是什么，然后提出主動回撥過去。最后，這種假網站的網址可能會有小小的不同，現在的搜索引擎都會有官網的提示。此外，這些假客服往往會要求受害者去ATM機上進行操作，采用在線支付的方式相對更加安全。

　　經濟之聲：在短期攤位上買到不靠譜的商品時，消費者應該怎么辦？

　　胡曉：展銷會往往會宣稱，我們是廠家直銷的便宜正品等，消費者一看和正價商品相比較確實劃算很多，就決定購買。但是展銷會又有一個特點，它往往是短期的，等到消費者發現商品存在問題時，又找不到商家了，所以這種消費糾紛也是層出不窮。根據消費者權益保護法第43條規定，如果消費者在展銷會和租賃柜臺購買商品或者接受服務時，合法權益受到損害，可以向銷售者或者服務者要求賠償。

　　但是在展銷會結束或者柜臺的租賃期期滿以后，我們應該去找誰呢？我們也可以找展銷會的舉辦者和柜臺的出租者，并要求他們進行賠償。但我們還是要提醒消費者，如果遇到了心怡的商品，我們一定要證明我們是在什么地方購買的，盡量不要進行現金結算。如果是現金結算，我們一定要要求它開票，然后保管好我們的購物憑證。

　　還有一類情況是什么？有的消費者在參加展銷會時，看到了非常心怡的貨物，但是貨品又缺貨、斷貨，這個時候該怎么辦呢？大家可以付少量的定金，盡量不要支付全款。我們建議通過訂金加尾款的方式進行交易。另外，我們還要注意貨品本身有沒有關于它質量瑕疵的說明。總而言之，我們還是希望消費者不要貪圖便宜，還是要綜合考慮賣家的信譽。

　　經濟之聲：消費者在旅游過程中遭遇強制消費該怎么做？

　　胡曉：老人在遇到這樣的問題時可能會更加無助，為什么呢？因為他們的維權經驗相對較少，而且在人生地不熟的地方，很多老人也覺得就自認倒霉，花錢消災吧。老人家在參團時經常會遇到這樣的問題，一種是被導游帶到一些不正規的地方進行購物。第二種就是被導游誤導去購買一些價高質次的商品。還有一些更加極端的情況就是如果你不買東西，導游就不帶你繼續玩了。

　　在這種情況下，我們該如何規避這種不愉快的情形的發生？首先，我們要看清楚合同，尤其是涉及到購物的條款。第二，我們要謹慎參與這種低團費的旅行團。第三，子女在老人家去旅游前可以給老人家搜集一些相關的資料。此外更加重要的一點是什么？如果我們參與了購物，不管是出于自愿還是非自愿，我們都一定要保留好購物憑證

　　值得欣喜的是國家旅游局已經把旅行社條例和中國公民出國旅游管理辦法合并成了旅行社條例。這也在向社會媒體征求意見，條例的草案對于這種不合理的低價游和強制購物都做出了相應的規定。我們有理由相信，未來旅行團的消費會更加透明、更加安全。

　　經濟之聲：現在房市越來越火爆，有消費者十年之前買了房子，但是因為賣房人一直沒有給辦房產證，所以十年之后賣家突然反悔，要把房子收回來，在這種情況下，賣家又該怎么辦？

　　胡曉：房市越來越火爆，所以賣房人違約的情形也越來越多。一般情況下房主為什么要反悔呢？因為他想獲得更高的價格，如果你跟我就簽了一個訂金合同，我無非只需要給你返還雙倍定金。如果我賣給第三方，可能它給我的差價就遠遠超過了我應當承擔的損失。還有一些比較常見的陷阱在哪兒呢？我們去買了這個房，最后人家告訴我們，這個簽名的人根本不是房主，他也沒有授權，在這種情況下簽這個合同是無效的。還有一種情況就是房屋的信息和房產證上的信息不符。另外，有的房主想把這個房子賣掉以后再另行購房，結果發現自己沒有辦法再購房，所以他也沒有辦法交房。

　　我們該如何防范這種問題呢？首先，大家如果看準了一個房子，尤其是在房價不停上漲的階段，不要僅簽署訂金合同，而是應該簽署購房合同。另外，對付這種不講誠信的房主，我們可以約定，我們應該把這個約定寫在合同里面。最后，我們應該確定交易主體還有交易的房屋的信息，最好能夠核對房主的身份證原件和房產證原件。

　　經濟之聲：車險的優惠越來越多了，車險到底應該怎么選？

　　胡曉：2015年我國進行了車險改革，2016年也在繼續推進。在新的政策下，對于過去一些不予理賠的項目，我們現在可以要求保險公司進行理賠，比如針對自然災害所造成的一些損失，我們都可以獲得賠償。第二，如果新車還沒有上牌照就發生了保險事故，現在也要賠。第三，如果我們開車不小心撞到了家人，被保險人或者司機的家人可以在三責險下進行賠付。第四，我們還可投保專項的附加險。另外包括倒車鏡、車燈的單獨損失險都被并入了主險責任的范圍，可以由主險一并承保。如果駕駛證丟失或毀損，只要我們去補辦了，依法換證了，我們還是可以獲得相應的賠償。

　　我們一定要擦亮眼睛，詢問一些比較關鍵的問題，例如我們要防范不足額保險情況的發生。

　　經濟之聲：很多消費者在買完新房以后，發現質量問題然后與開發商進行協商，可是開發商遲遲不解決問題，這個時候房主就會拒絕支付物業費，房主這樣做對嗎？

　　胡曉：實際上我們要提示消費者，從法律的角度來看，物業管理和房屋買賣是兩種法律關系，物業管理公司和開發商往往是不同的企業法人，如果我們遷怒于物業公司，拒絕繳納物業費，這在法律上是得不到支持的。但是在很多情況下，開發商同時也擔任著房屋的開發建設和物業管理的雙重角色，我們可能可以去主張債務抵消。