央廣網(wǎng)北京2月7日消息（記者 王雨馨）日前，央行發(fā)布政策研究《大型互聯(lián)網(wǎng)平臺消費(fèi)者金融信息保護(hù)問題研究》。文章建議依法將大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，加強(qiáng)對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的反壟斷審查，通過監(jiān)管督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺樹立負(fù)責(zé)任金融的理念，嚴(yán)格規(guī)范金融營銷宣傳行為，不得做出勸誘低凈值人群超前消費(fèi)、過度消費(fèi)等存在嚴(yán)重價(jià)值觀導(dǎo)向問題的金融營銷宣傳，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)和根本利益。

　　（截圖自央行官網(wǎng)）

　　文章指出，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺是我國信息技術(shù)創(chuàng)新的重要力量，也是信息和數(shù)據(jù)的關(guān)鍵使用者，對推進(jìn)金融科技進(jìn)步和數(shù)字普惠金融發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但現(xiàn)階段，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺消費(fèi)者金融信息保護(hù)總體狀況不容樂觀，尤其是某些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺在格式條款、信息收集和使用、營銷宣傳方面存在一些問題和爭議。

　　文章建議從我國實(shí)際出發(fā)，依法將金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，根據(jù)同一金融業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，加強(qiáng)對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管。

　　一是督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺樹立“負(fù)責(zé)任金融”理念，切實(shí)履行消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任。在技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新、推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的大背景下，建議高度警惕大型互聯(lián)網(wǎng)平臺過度逐利行為，尤其要注意其對低凈值人群過度負(fù)債的誘惑，以及就此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺恪守“負(fù)責(zé)任金融”理念，使其經(jīng)營活動(dòng)真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建立和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)控制度和工作機(jī)制，強(qiáng)化全流程管控，規(guī)范信息披露、信息保護(hù)、營銷宣傳等各類經(jīng)營行為，切實(shí)履行消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任。

　　二是加強(qiáng)消費(fèi)者金融信息保護(hù)相關(guān)立法保障和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。黨的十九屆五中全會明確提出要保障國家數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。建議盡快出臺《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)。通過立法對數(shù)據(jù)權(quán)屬認(rèn)定加以明晰，制定數(shù)據(jù)資源確權(quán)、開放、流通、交易相關(guān)制度，完善數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度、數(shù)據(jù)分類分級安全保護(hù)制度、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和安全審查制度；進(jìn)一步明確規(guī)定個(gè)人信息收集使用的“知情-同意”“最少、必須”原則，推動(dòng)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺建立健全消費(fèi)者金融信息保護(hù)機(jī)制。建議加強(qiáng)消費(fèi)者金融信息保護(hù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)通用標(biāo)準(zhǔn)和關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立國家數(shù)據(jù)資源目錄體系，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和規(guī)范性。推動(dòng)《資產(chǎn)管理產(chǎn)品介紹要素》等金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的出臺和嚴(yán)格落實(shí)，提高大型互聯(lián)網(wǎng)平臺提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)的信息披露規(guī)范性，有效矯正金融消費(fèi)者不愿閱讀冗長合同協(xié)議文本的行為偏差。建議強(qiáng)化消費(fèi)者金融信息保護(hù)。逐項(xiàng)列明信息收集與共享的內(nèi)容、目的及范圍，進(jìn)一步細(xì)化“知情-同意”機(jī)制的執(zhí)行要求，在保證效率的前提下，供金融消費(fèi)者自主選擇其信息是否能夠被用于營銷、用戶體驗(yàn)改進(jìn)與市場調(diào)查等特定目的，確保遵循消費(fèi)者真實(shí)意愿。

　　三是加強(qiáng)對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管。鑒于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品屬性，建議將其納入宏觀審慎管理，按照公共產(chǎn)品提供者實(shí)施相應(yīng)監(jiān)管。對涉及金融業(yè)務(wù)或構(gòu)成金融控股公司的機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理，對具有系統(tǒng)重要性的機(jī)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合宏觀審慎監(jiān)管和功能監(jiān)管措施，通過接入征信系統(tǒng)、設(shè)定居民債務(wù)收入比等多種手段控制共債風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺廣泛覆蓋多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在金融領(lǐng)域之外，又通過其關(guān)聯(lián)企業(yè)涉獵電商、物流、營銷等領(lǐng)域，涵蓋了購物、出行、住宿、支付轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、生活、公益等數(shù)以百計(jì)的場景。若電商交易與金融場景結(jié)合，對信息交互環(huán)節(jié)的監(jiān)管就會因監(jiān)管領(lǐng)域的轉(zhuǎn)變而被切斷，使得監(jiān)管部門難以掌握信息共享和使用的全貌。因此，建議加強(qiáng)信息共享，探索監(jiān)管執(zhí)法合作機(jī)制。充分發(fā)揮社會監(jiān)督力量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，提升監(jiān)管效能。

　　四是加強(qiáng)對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的反壟斷審查。建議完善平臺企業(yè)壟斷認(rèn)定方面的法律規(guī)范，將利用算法實(shí)施價(jià)格共謀、濫用市場支配地位不當(dāng)收集和支配數(shù)據(jù)等行為納入反壟斷規(guī)制范圍。完善大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的并購審查制度，制定符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的營業(yè)額標(biāo)準(zhǔn)，增加交易價(jià)格相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，避免其通過高價(jià)收購競爭對手達(dá)成壟斷目的。同時(shí)，將隱私作為非價(jià)格競爭的重要參數(shù)予以考慮，評估并購是否對高隱私偏好消費(fèi)者的福利產(chǎn)生影響。

　　五是完善金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建議進(jìn)一步拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)范圍，將全部從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫，全量報(bào)送借貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。加強(qiáng)對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，從制度、業(yè)務(wù)、人員和技術(shù)等方面建立健全內(nèi)控合規(guī)制度和問責(zé)機(jī)制。同時(shí)，引導(dǎo)并規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息服務(wù)業(yè)務(wù)。重點(diǎn)關(guān)注大型互聯(lián)網(wǎng)平臺利用從集團(tuán)內(nèi)、外部獲取的消費(fèi)者金融信息開展個(gè)人評分、畫像等業(yè)務(wù)，以及其為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控等提供信息服務(wù)的行為。按照“疏堵結(jié)合，先疏后堵”的思路，將有影響力的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的壟斷信息予以整合，有序納入征信服務(wù)和征信監(jiān)管，變數(shù)據(jù)壟斷為數(shù)據(jù)依法共享。依法加強(qiáng)對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)信息主體權(quán)益保護(hù)、信息合規(guī)使用、數(shù)據(jù)安全等方面的監(jiān)管。

　　六是規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺金融營銷宣傳行為。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步貫徹落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》要求，規(guī)范金融營銷宣傳行為，構(gòu)建金融營銷宣傳內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化對金融營銷宣傳的審核，不得做出勸誘低凈值人群超前消費(fèi)、過度消費(fèi)等存在嚴(yán)重價(jià)值觀導(dǎo)向問題的金融營銷宣傳。同時(shí)，為消費(fèi)者提供簡單便捷的營銷宣傳推送信息“一鍵關(guān)閉”功能，避免出現(xiàn)用戶必須對每個(gè)關(guān)注商戶/功能進(jìn)行逐一操作才可以取消推送的情況。建議相關(guān)管理部門借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步優(yōu)化、細(xì)化金融營銷宣傳監(jiān)管規(guī)則，綜合運(yùn)用制定行為規(guī)范、構(gòu)建行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、推動(dòng)行業(yè)自律等方式，強(qiáng)化對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺金融營銷宣傳行為的監(jiān)測追蹤，對違反相關(guān)法律法規(guī)的行為依法嚴(yán)肅查處。