央廣網(wǎng)北京12月14日消息（記者柴華）據(jù)中央廣播電視總臺中國之聲《新聞晚高峰》報(bào)道，銀保監(jiān)會12月14日正式發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，將于2021年2月1日起正式施行，意在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會民生的水平。
此次發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》都從哪些方面對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營做出了規(guī)范？未來，哪些紅線碰不得？
在經(jīng)歷了多輪的征求意見之后，《辦法》正式發(fā)布，并將于2021年2月1日起施行。《辦法》首先厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)，明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的定義，也就是“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動”。
基于此，《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這無疑為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)明確了持牌經(jīng)營原則，并劃出了紅線。銀保監(jiān)會保險(xiǎn)中介監(jiān)管部副主任卜凡偉表示：“近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用，在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)一些亂象，如一些非持牌機(jī)構(gòu)打擦邊球，實(shí)質(zhì)上開展保險(xiǎn)銷售；一些保險(xiǎn)營銷宣傳用語模糊、夸大其詞，讓消費(fèi)者無所適從；一些保險(xiǎn)產(chǎn)品購買容易，但后續(xù)服務(wù)和理賠難等。這些問題的存在損害了消費(fèi)者權(quán)益，影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。《辦法》堅(jiān)持‘機(jī)構(gòu)持牌、人員持證’的原則，清晰界定持牌機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)、壓實(shí)主體責(zé)任，并以負(fù)面清單形式明確非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的禁止行為。”
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生認(rèn)為，《辦法》既防范風(fēng)險(xiǎn)，又支持創(chuàng)新，意在建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)則體系。朱俊生說：“最大的意義就是把鼓勵創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)地結(jié)合起來，機(jī)構(gòu)持牌、人員持證，《辦法》鼓勵大家利用科技、利用互聯(lián)網(wǎng)去做一些創(chuàng)新。”
根據(jù)《辦法》規(guī)定，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而除了要滿足《辦法》對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求，比如應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售，不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個人等。朱俊生表示，此舉拓展和豐富了經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體范圍，將有助于多元化主體參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，進(jìn)一步激發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展活力。
朱俊生說：“《辦法》拓展了經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的一些主體的范圍，原來更多是專業(yè)中介，這次拓展到兼業(yè)代理，會納入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的范圍。實(shí)踐當(dāng)中有很多新的變化，《辦法》根據(jù)這種實(shí)踐中的新變化、新需要，豐富了經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體的范圍，這對引入更多的主體進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生態(tài)是很有幫助的。”
對于保險(xiǎn)公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《辦法》做了嚴(yán)格、明確的定義：只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
而對于非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“打擦邊球”經(jīng)營保險(xiǎn)的一些亂象，《辦法》對非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為邊界劃出了紅線，明令禁止之外，特別列出了包括但不限于禁止的商業(yè)行為。其中，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)、比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、為投保人設(shè)計(jì)投保方案、代辦投保手續(xù)、代收保費(fèi)等等的行為都是明令不允許的商業(yè)行為。卜凡偉說：“《辦法》規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護(hù)、等級保護(hù)、營銷模式、管理體系、制度建設(shè)、監(jiān)管評價(jià)等。”
