據報道，1月24日，金融監管總局等四部門聯合發布《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》，這也是我國新能源車險的首個指導意見。

近年來，新能源車保險貴、續險難是困擾消費者、新能源車企和保險公司三方的一大難題，也是痼疾，嚴重影響到消費者對新能源車購買的信心，限制了新能源車行業的發展，也關系到促內需的大局。此次，四部門聯合出手，通過一系列政策引導，直指痛點、堵點，有望從底部破解新能源車投保難問題。

我國新能源汽車發展迅速，市場增速遠超傳統汽車。中國汽車工業協會數據顯示，2024年，我國新能源汽車產銷量分別達1288.8萬輛和1286.6萬輛，同比分別增長34.4%和35.5%。但市場占有率提升的同時，也遭遇一些新問題，投保難是其一，這導致消費者在選擇購買新能源車時顧慮重重。

坦白講，之所以存在新能源車投保難的問題，其原因是多方面的，并不能完全歸咎于保險公司。因為保險公司營業的前提是經營安全，而承接新能源車業務卻有更大概率造成虧損。如《新能源汽車保險市場分析報告》就顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車高出大約21%。

造成保險公司理賠壓力的主要原因，來自于市場對新能源車這種快速發展的新生事物尚未完全適應，以及新能源車市場本身的一些不足。比如，保險公司承接新能源車險需要面對電池和電動系統的高維修成本。

像換一次電池費用動輒數萬，一體化壓鑄技術制造的車身，其修復成本也更高。電池衰退是新能源車獨有的風險，電動驅動系統也比燃油驅動系統更容易發生故障。再加上新能源車維修服務網絡薄弱等各種原因綜合之下，導致新能源車較燃油車有更高的出險率，更高的維修費用。

而就保險公司而言，其在業務層面對新能源車的大規模出現應對不足，也是重要的原因。這主要體現在對新能源車的風險評估標準尚不成熟，保險公司在定價和承保時依據的是很粗略的風險預測模型，導致保費定價經常無法覆蓋成本。

歸根結底，新能源車市場的迅速發展，使得保險公司缺乏足夠的歷史理賠大數據。像電池衰退、起火、充電故障這些特定出現類型又無法有效預測，保險公司無法順利實現“精算”，結果就是虧損、拒保或盲目提高保費。

但這又引發相應的“逆向選擇”（即低風險客戶被排除，而高風險客戶傾向于購買高額保費的保險）和“道德風險”（即消費者由于知道自己被保險覆蓋，可能選擇更高風險的使用行為）問題。

所以，新能源車保險難問題，本質上是一個由于信息不對稱、外部性問題所引發的市場失靈現象。既然要解決市場失靈現象，政府的介入就必不可少，此時，《意見》的出臺，就打中了問題的“七寸”。

據了解，此次《意見》提出了合理降低維修使用成本、引導建立高賠付風險分擔機制、引導消費者培養良好用車習慣、推動實現新能源汽車數據跨行業合規共享、探索建立保險車型風險分級制度、搭建“車險好投保”平臺等一系列措施。尤其是后兩項舉措，可以解決國際保險領域所稱的“剩余市場”問題，覆蓋常規渠道遇到投保困難的新能源汽車客戶，尤其值得期待。

需要指出的是，新能源車投保難的問題在歷史上并不罕見。許多新興產品的崛起，尤其是在技術、產業和消費方式快速變革的過程中，往往會引發保險方面的挑戰。

比如，當年燃油車興起時就遇到類似的問題。再比如，商業航天、網絡安全、互聯網金融、共享經濟等領域，也曾遇到類似難題。然而，隨著經驗的積累、保險條款的細化、技術手段的引入，以及相關政策法規的完善，保險行業都能逐步解決這些問題。

可以預想，未來還會有類似的問題重復發生在保險行業。比如，無人駕駛汽車的崛起，人工智能、機器人、垂直起降飛行器等，這些行業的崛起都必然會對保險業造成新的沖擊。

這也提醒保險行業，在當下這種快速變革的時代，坐在家里等待保單涌來已經不合時宜。主動出擊，未雨綢繆，更積極地提前介入前沿領域，方是解決問題之道。尤其是大型保險公司，都應該籌建相應的前沿技術部門，而主管方在相關法規和政策的制定和出臺方面，也需要有足夠的前瞻性。